2025年中國銀行業存款結構轉型與市場動態：數據透視及技術特徵解析

  中國報告大廳網訊，截至2025年8月末，中國銀行業的存貸款格局正經歷結構性調整。居民存款向理財、基金等資管產品轉移的趨勢持續深化，銀行負債端成本壓力與資產收益下行的矛盾凸顯。與此同時，金融機構通過數位化工具優化負債管理，並依託智能投顧技術提升財富管理服務效能，在市場波動中探索息差修復路徑。

  一、存款"搬家"趨勢顯現：居民資產配置重構與銀行技術響應

  中國報告大廳發布的《2025-2030年中國銀行行業市場分析及發展前景預測報告》指出，2025年上半年數據顯示，13家主要商業銀行（含6大國有行及7家股份制銀行）個人存款餘額達112.07萬億元，同比增加11.9萬億元。其中工商銀行、農業銀行分別新增2.31萬億和2.3萬億個人存款，但同期非銀機構存款激增2.14萬億元（央行7月數據），暗示資金向資本市場遷移的拐點出現。

  理財市場成為存款分流主渠道。截至6月末，銀行理財產品存續規模突破30.67萬億元，較年初增長約7000億元；預計7月進一步增至32.67萬億元。銀行通過智能算法優化產品組合推薦，結合客戶風險畫像精準匹配資產配置需求，推動手續費及佣金淨收入同比增長3.18%至3804.53億元。

  二、存款定期化與成本改善的動態平衡：技術驅動負債管理

  儘管定期存款占比達59.7%，較2024年同期上升，但2022-2023年的定存高峰期（約2-3年期產品）在2025-2026年集中到期。銀行運用大數據預測工具，提前規劃重定價策略：13家銀行存款平均成本率已降至1.61%，同比下降34BP。其中郵儲銀行以1.23%的低成本優勢領先同業，平安銀行通過智能活期存款產品將成本壓降42BP。

  三、淨息差持續承壓與技術賦能下的修復路徑

  2025年第二季度商業銀行淨息差收窄至1.42%，較去年同期下降超10BP。國有行中交通銀行以1.21%的淨息差墊底，股份制銀行平均值跌破1.8%。LPR下調與存量房貸重定價導致資產端收益率下行，但部分銀行通過AI驅動的貸款定價模型優化風險溢價，疊加存款成本改善，使二季度息差降幅較一季度收窄。

  2025年中國銀行業正經歷"負債結構轉型期"與"技術應用深化期"雙重變革。存款向理財市場的轉移倒逼金融機構升級智能財富管理工具，而定存重定價潮為負債成本優化提供窗口期。在淨息差持續受壓背景下，銀行需進一步融合大數據風控、動態利率預測等技術，在資產端收益維護與負債端成本控制間構建新平衡點。未來市場將更考驗金融機構的技術應用深度及其對宏觀經濟變量的響應效率。

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