直銷銀行爆發式增長 同質嚴重市場競爭白熱化

　　直銷銀行是網際網路時代應運而生的一種新型銀行運作模式，是網際網路金融科技（FINTECH）環境下的一種新型金融產物。作為商業銀行應對網際網路金融跨界搶食的抗衡利器，直銷銀行呈爆發式增長，據記者不完全統計，目前國內直銷銀行數量已超過60家。

　　業內人士稱，直銷銀行相當於廉價航空，依靠電子化低成本搶奪市場。

　　2016年末、2017年初，對於銀行業金融機構而言，變化最大的是民營銀行批籌「小高潮」，直銷銀行經過兩年徘徊後終獲批籌。

　　1月5日，中信銀行與百度公司（福建百度博瑞網絡科技有限公司）接到銀監會批覆，同意在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司（簡稱「百信銀行」）。這意味著，國內採用獨立法人運作模式的直銷銀行正式浮出水面。

　　記者獲悉，目前已有20多家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照，申請主體以股份行和城商行為主。其中，民生銀行將獨立申請直銷銀行牌照，北京銀行與荷蘭ING集團合作申請直銷銀行牌照。此前報導顯示，某大型城商行也擬與京東集團合作申請直銷銀行牌照。

　　獨立法人模式還未全面落地，直銷銀行的競爭對手已近在眼前。一方面，直銷銀行與傳統銀行旗下手機銀行、網上銀行存在重合度較高的情況；另一方面，以前海微眾銀行為代表的弱認證帳戶的網際網路民營銀行，與直銷銀行有著同樣的業務範圍，兩者勢必會形成競爭。

　　1月5日，為促進銀行服務轉型升級，推進中國直銷銀行的發展進程，「中國直銷銀行聯盟」在深圳正式成立。

　　隨著直銷銀行遍地開花，目前各家商業銀行直銷銀行業務之間、直銷銀行與手機銀行或網上銀行之間卻出現了同質化現象。據中國報告大廳發布的2017-2022年中國直銷銀行行業發展前景分析及發展策略研究報告顯示，在各家直銷銀行中，貨幣基金、銀行理財及存款業務幾乎成了標配，且整體水平停留在了存款、貸款、投資、交易產品的網際網路化上。

　　直銷銀行競爭白熱化

　　「直銷銀行再進一步發展，或將正式更名，因為它已經是一家沒有分支行機構的、全國業務範圍的真正的輕資產的網際網路銀行。」李多志告訴記者，直銷銀行定位於網際網路上的銀行業務，與現在網際網路民營銀行勢必會形成競爭。他認為，兩者都屬於弱認證帳戶的銀行，有著同樣的業務範圍，不過兩者基因上有區別。

　　李多志表示，按照當前監管的規定，非銀行機構最多占30%的股份比例，網際網路科技巨頭在資本方面已經在直銷銀行中進行了深度融合，雖然還改變不了銀行主導的本質，但是網際網路思維和技術的融入將導致法人直銷銀行在基因文化上重構，會導致IT架構重構，大大提高IT能力和效率，會進行高頻的場景跨界，彌補銀行場景上的短板，會使直銷銀行的發展有可能真正擺脫金融網際網路，成為網際網路金融。

　　這意味著，獨立法人模式還沒有在銀行系直銷銀行中落地，就已面臨著來自銀行系與非銀行系競爭對手的雙重壓力。

　　百信銀行是國內第一家採用獨立法人運作模式的直銷銀行。在此之前，網際網路公司跨界做金融，已經屢見不鮮。隨著民營銀行的落地，在爭奪銀行牌照的隊伍中，不乏網際網路公司的身影。繼騰訊、阿里巴巴率先獲得銀行牌照，成立前海微眾銀行和浙江網商銀行之後，2016年12月，小米旗下的四川新網銀行也正式亮相，成為中西部首家網際網路銀行；美團點評參股籌建的吉林億聯銀行也在2016年12月底獲得監管部門的批覆。

　　上述銀行電子銀行部人士告訴記者，無論是否獲得獨立法人牌照，未來直銷銀行想要在競爭中脫穎而出，還需要在經營理念、運營機制、客戶定位等方面進行探索，差異化的客戶定位與獨特的運營模式是直銷銀行贏得同業市場的關鍵。

　　直銷銀行要做大做強，必須從銀行裡面剝離出來，跟有流量導入的公司成立獨立法人，這是它發展壯大的一個前提條件和基礎。

更多直銷銀行行業研究分析，詳見中國報告大廳《直銷銀行行業報告匯總》。這裡匯聚海量專業資料，深度剖析各行業發展態勢與趨勢，為您的決策提供堅實依據。

更多詳細的行業數據盡在【資料庫】，涵蓋了宏觀數據、產量數據、進出口數據、價格數據及上市公司財務數據等各類型數據內容。