金融司法護航新業態勞動者保險權益

  中國報告大廳網訊，隨著新業態經濟的蓬勃發展，勞動者的保險權益保障問題日益受到社會關注。近日，北京金融法院通過發布典型案例，明確了新業態勞動者保險權益的司法保護路徑，為相關糾紛的解決提供了重要指引。這些案例不僅體現了司法對新業態勞動者權益的重視，也為保險行業的規範發展提供了參考。

  一、明確新業態保險中實際投保人的認定規則

  中國報告大廳發布的《2025-2030年中國金融行業項目調研及市場前景預測評估報告》指出，在新就業形態下，用工模式複雜，保險交易結構也日趨多樣化。傳統的保險合同涉及投保人、被保險人和保險公司三方，但在新業態中，由於用工多次分包，交易鏈條拉長，主體增多，導致真實保險合同關係的甄別難度加大。例如，在一起人身保險合同糾紛案中，法院通過「穿透式」審判思維，認定眾包騎手為意外險的實際投保人，並判定保險公司向騎手的法定繼承人賠償保險金60萬元。這一判決不僅保障了勞動者的保險權益，也維護了金融交易的實質公平。

  二、釐清不同責任與險種之間的銜接關係

  新業態勞動者在獲得新職傷險賠付後，是否還能基於商業意外險主張賠付，是實踐中常見的爭議點。在一起意外傷害保險合同糾紛案中，法院明確新職傷險與商業意外險並非替代關係，勞動者可同時主張賠付。此外，針對用人單位誘導勞動者轉讓意外險賠償請求權以規避責任的情況，法院也明確僱主承擔法定賠償責任後，雇員仍可基於團體意外傷害險主張賠償，進一步保障了勞動者的合法權益。

  三、否定保險公司「寬進嚴出」的核保行為

  保險公司的核保行為直接關係到保險合同的效力。在一起意外傷害保險糾紛案中，法院明確保險公司在出單前放棄核保，出險後不能以被保險人的職業類別不符合投保條件而解除合同。這一判決有助於倒逼保險行業加強誠信經營，推動保險業高質量發展。

  四、保護多元用工模式下被保險人的保險利益

  新業態中，關聯企業「混同用工」現象較為普遍，導致保險事故發生時實際用工關係難以認定。在一起僱主責任保險合同糾紛案中，法院依法認定關聯投保企業對保險標的具有保險利益，為多元用工模式的健康發展提供了司法保障。

  五、細化保險條款的審查規則

  保險條款的審查是保險合同糾紛中的重要環節。在一起責任保險合同糾紛案中，法院明確了僱主責任險附加24小時意外險的主從險關係，強調附加險的理賠應依據主險的承責條件審查。此外，在另一起案件中，法院還明確了保險單特別約定條款成為合同內容的前提條件，要求嚴格審查特別約定條款的協商一致性，推動保險條款透明化。

  六、明確「近因原則」在原因免責條款中的適用

  在無證駕駛拒賠案件中，保險公司往往直接依據免責條款拒賠。在一起責任保險合同糾紛案中，法院闡釋了「近因原則」的適用規則，強調免責條款的適用需同時滿足「形式有效性」與「實質關聯性」雙重條件。這一判決為同類案件的處理提供了明確思路。

  總結

  北京金融法院通過發布典型案例，為新業態勞動者保險權益的司法保護提供了重要指引。這些案例不僅明確了實際投保人的認定規則、釐清了不同責任與險種之間的關係，還對保險公司的核保行為、保險條款的審查規則以及免責條款的適用提出了明確要求。通過這些司法實踐，法院不僅保障了新業態勞動者的合法權益，也為保險行業的規範發展和新業態經濟的健康運行奠定了堅實基礎。

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