農村商業銀行應建立「八項機制」約束信貸風險

　　據中國報告大廳記者了解：當前，農村商業銀行在經營管理中存在的風險主要是信貸風險，而對信貸風險應採取以防為主，實行無險防險、有險消險、多法保險(放心保)的辦法予以管理，記者認為應建立以下八項機制：

　　建立風險預警機制。農村商業銀行應充分發揮人員多、機構多、聯繫面廣的優勢，及時地捕捉動態的市場風險信息，在自身內部能夠建立一個信息中心，該中心不斷地對各種信息進行收集、整理、分析，對已放貸款可能面臨風險的，及時向決策部門發出預警通知，對準備投放的貸款提出參考性意見，使管理者能夠做出正確決策，預防貸款風險。

　　建立風險規避機制。首先，對於歷史形成的不良貸款，採取保全措施，以保證最終的訴訟權利，避免資產流失;其次，加大對不良貸款的清收力度，在實現效益的同時減少可能的損失;再次，成立企業改革清產核資小組，直接參與企業改革。防止企業利用破產、兼併等形式的改革逃避銀行債務。

　　建立風險制約機制。主要是建立體制制約機制，實行部門制約、崗位制約、程序制約。部門制約，即將貸款「三查」對應為貸前避險、貸時審險和貸後御險，由相對獨立的部門負責;崗位制約，即把信貸工作分為四個崗位：調查崗、審查崗、決策崗和檢查崗，四個崗位工作具體責任明確;程序制約，即任何貸款要按貸款操作規程運作，不允許逆程序操作或違章操作。體制制約職責清楚，能比較有效地保證貸款決策的科學化。

　　建立風險分散機制。一是貸款對象分散化。貸款不過度集中於某一行業、某一企業或若干個大客戶;二是貸款多樣化，對貸款的種類、期限、形式等進行合理配置，實現多樣化，將風險分散;三是資產多元化，拓展業務領域，開辦票據貼現、信用卡等無風險或風險小的中間業務，增加非信貸資產的種類和比重，從而降低信貸資產的風險。

　　建立風險保障機制。這是探索保險與信貸資產風險防範相結合的途徑。對承貸的企業或個人，農商行可以通過代理保險業務，並與之以協議的形式確定在發生風險時，首先償還農商行的貸款，對提出貸款要求的企業或個人，農商行首先把是否辦理保險作為獲取信貸支持的先決條件之一，從而來保障信貸資產的安全。

　　建立風險補償機制。一是按規定及時足額地提取呆帳準備金，用以核銷已形成的不良貸款;二是以借款合同為依據，依法向貸款企業追償本息，將貸款損失降低到最小程度;三是將貸款利率與風險程度掛鉤，對信用好、風險小的貸款執行基準利率，對信用差、風險大的貸款執行上浮利率，實行「高風險、高收入、高補償」的運行機制。

　　建立風險化解機制。一是與當地其它金融機構簽訂共同防範化解金融風險公約，共同打擊企業逃廢銀行債務的現象;二是充分利用人民銀行的信貸登記諮詢系統及徵信系統，不斷地了解各個企業動態的經營負債情況，防範可能產生的風險;三是建立貸款公正制度。與提起訴訟相比，公證對追償貸款，化解風險有較大的優越性。

　　建立風險稽查機制。風險管理必須建立、健全信貸資產的稽核檢查制度，通過檢查信貸資產運行的全過程，對發現的問題提出整改意見和補救措施。因此，要成立專門的稽查隊伍，明確職責和工作準則，在方法上要把經常性的現場稽查與突擊性的專項稽查結合起來，加強信貸部門與稽核部門的信息反饋，建立必要的報告制度，通過檢查報告，掌握信貸資產運行的脈搏，從而有效地約束信貸部門的放貸行為，最大限度降低信貸風險。

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