餘額寶三日淨申購資金226億元 流動資金總額236億元

　　據中國報告大廳報導：上午9時50分，五分鐘內轉入金額2億元，贖回金額為0.48億元，截至此時，餘額寶三日淨申購資金226億元，另有10億元到期資產，流動資金總額236億元。

　　這是記者近日實地探訪餘額寶大本營時，在資金管理部現場目睹的餘額寶資金的整個流向。

　　記者在結算後台看到，其中有223億元資金的去向是「銀行協議存款」，以6月底到期的同業協議存款形式分散存於國內信用排名最靠前的12家國有商業銀行，沒有資金用於購買國債，系統顯示剩餘13億元資金留存於中信銀行活期帳戶，這部分現金被加入到備付金當中。

　　了解中國報告大廳發布的《2012-2018年中國商業銀行收費權質押貸款業務市場研究報告》

　　面世僅半年時間的餘額寶目前已達到2700億元規模，擁有5000萬用戶，一舉超越國內70多家基金公司過去十幾年發展的用戶總和，成為我國有史以來規模最大的單體金融產品。這個如此年輕且體量巨大的新興金融產品如何保障資金安全？

　　阿里集團董事局主席馬雲告訴記者，金融創新產品最大的挑戰不是贏利，而是安全風險控制。所以餘額寶在創立之初，就制定了一個原則：技術標準參照銀行，帳戶監管超越銀行，資金管理依靠銀行。

　　機房是網際網路金融產品的心臟，當記者提出想去機房看看時，餘額寶的高管們表示，機房所在地點是「最高機密」，連他們也不知道機房設在哪裡。除此以外，機房還有一個「災難備份」，高管們只知道「肯定不在杭州」。

　　記者從監控資料中看到，不同於一般的網際網路數據機房，這套金融級的數據機房，有多級的門禁系統，採用生物識別技術，並且機房內有嚴格的物理和邏輯分區，劃分不同安全等級區域。按照央行規定，只有極少數經過授權的專業工程師和央行、證監會的監管人員可以進入機房，並有嚴格的登記、審計流程。在安保措施方面，除高強度的技術安全措施以外，還有智能監控系統以及7×24的監控中心和7×24的安保人員巡邏。

　　「對於機房安全，央行指定的檢測機構每兩年來定期檢驗一次，一個月前剛通過新一輪檢驗。另外，央行也會不定期地抽查以確保萬無一失。」阿里巴巴小微金融服務集團金融事業部總經理袁雷鳴說。

　　記者了解到，餘額寶在全國擁有五個分支機構，涉及到的工作人員有1000多人，工種從金融分析師到代碼程式設計師有200多種，其中最大的部門是安全風險控制部門。

　　在餘額寶風險管理部，記者看到，大量的工作人員不斷進行電話呼出，對大額資金進出與用戶進行電話確認。工作人員介紹說，小額資金完全網際網路操作，但是萬元以上的資金，為了防範風險，都要再進行一次人工核對。

　　據悉，該部門有400多人負責日常維護各種模型算法，攔截、核查可疑交易。網際網路金融的帳戶管理，比傳統的銀行帳戶多了一層風險，所以管理策略上參照銀行的標準，但要複雜很多。

　　「如果客戶在不安全的環境中登錄帳戶，比如杭州的客戶在上海登錄了，除了系統提醒，預警團隊也會跟客戶本人進行電話核實。」一位現場工作人員告訴記者，與此同時，案件審理團隊負責對用戶所擔心的餘額寶安全問題進行定期審理，系統安全團隊負責餘額寶整個過程的系統監控，防範網際網路攻擊。

　　記者在現場了解到，餘額寶有一套在證監會備案的應急應對方案，出了什麼級別的問題，用什麼手段通知用戶，是打電話，還是發送簡訊校驗碼，還是停止交易，都在預案當中。不久前，浙江證監局對餘額寶進行了例行檢查。由於餘額寶每筆交易都由平安保險承保，所以平安保險公司也扮演了監管角色，對餘額寶的全套帳戶安全系統定時進行核查評估。

　　此外，記者注意到，餘額寶贖回是即時到帳的，但貨幣市場基金產品的期限不是即時的，兩者的期限錯配是否存在安全隱患？

　　餘額寶資金管理部工作人員說，儘管存在期限錯配，但是基金管理上進行了分散化投資，保證每天都有一定資金到期，加上每天新申購資金的流動性，可以保證正常狀況下用戶的即時提取。

　　記者在清算平台看到，當天上午9時，申購金額達到30多億元，贖回金額有10多億元，總贖回與總申購比值約為33%，低於此時設置的安全閥值。

　　「系統根據指標，每隔兩小時會重新設置一個安全閥值，每隔五分鐘進行一次數據比對，如果數值超兩個安全閥值，安全系統會自動生成告警信息通知資金管理專員。」一位資金管理專員告訴記者，假如流動性不足，預案會先啟用200億元規模的備付金，假如仍然不足，則繼續啟用目前450億元規模的應急資金。不過據了解，到目前為止還沒有出現過超過安全閥值的情況，應急資金也沒有啟用過。

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