銀行卡市場迎來定價體系調整 借貸分離商戶拒刷信用卡

　　銀行卡市場將迎來第四次定價體系調整。記者5月6日獲悉，發改委日前下發《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見(徵求意見稿)》(下稱《意見稿》)，市場預期的「借貸分離」「統一類別」或將落空，僅提出不區分「線上線下」渠道統一開放收單服務費，及取消「餐娛」商戶類型進一步簡化商戶分類等兩點。

　　取消行業分類面臨兩難選擇

　　支付圈則有些失望。有收單機構負責人告訴記者，業內一直寄希望於取消分類定價，以解決目前市場「套碼」亂象。但此次改革只是簡化類別，依然未能取消行業分類。

　　「有差價就有套利空間。」該負責人進一步解釋道，為了搶占市場，不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的「MCC碼」，即「套碼」，嚴重擾亂市場，央行也為此開出了不少罰單。

　　但國家發改委的想法是，考慮到取消分類定價後，收費標準並軌存在兩難選擇，就低並軌，將對相關運營機構收入造成較大影響;就高或就中並軌，則意味著在下調餐飲、房地產及汽車銷售等商戶費用的同時，提高了對民生類商戶的收費，大眾可能同樣難以接受。

　　借貸分離商戶拒刷信用卡?

　　對業內頗為期待的借貸分離(借記卡和信用卡收取不同的刷卡費率)，則被國家發改委解讀為，直接實施存在一定風險，擔憂商戶會拒絕消費者刷「費率高」的信用卡。

　　中國報告大廳發布的《2014-2020年中國網際網路金融產業市場發展趨勢與行業投資研究報告》顯示，目前國內一直採用借記卡與貸記卡使用同一套收費標準。有銀行信用卡中心人士告訴記者，相比借記卡，銀行的信用卡成本更高，銀行還要承擔資金占用成本以及壞帳風險。

　　更重要的是，由於信用卡手續費低，信用卡套現的資金成本年化只有0~5%的水平，遠低於銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段。因此，銀行業一直呼籲應該根據借記卡、信用卡的商業模式不同，由卡組織負責對手續費實行借貸分離。

　　在2015年2月底央行下發的《中國人民銀行辦公廳關於2015年支付結算工作要點的通知》中還明確提出，要按照「借貸分離、取消行業分類」的思路，制訂定價改革方案、確定實施計劃並組織實施。

　　對於發改委的擔心，上海交通大學產業發展與技術創新研究院院長陳宏民認為，借貸分離在國外已實施多年，無須過多擔心，實行借貸分離後商家會否拒絕信用卡，主要是消費者與商家之間的博弈。

　　有銀行機構人士也提出，商家拒絕信用卡的行為可通過提前約定來解決，即在和商戶簽訂協議鋪設POS機時就簽訂協議，不管是借記卡還是信用卡的持卡人，商戶都需要提供一樣的服務，一旦發現拒絕信用卡的現象可向銀聯投訴。

　　改革

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　　餐飲業刷卡費降39%

　　《意見稿》改革的重點在於取消餐娛類商戶類別，不過並未直接取消刷卡手續費行業分類。現行的3類商戶類別將簡化為2類，餐娛類商戶類別將取消，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將併入「一般類」。簡而言之，就是將餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務費)從1.03%降至0.63%，降幅達39%左右。

　　目前，餐娛類合計1.25%的費率中，發卡行拿走0.9%，銀行卡清算機構(銀聯)的網絡服務費為0.13%，收單服務費為0.22%，「一般類」上述三類服務費分別為0.55%、0.08%和0.15%。其中，按國家發改委的要求，刷卡手續費的分成模式為發卡行、銀行卡組織、收單機構7：1：2，收單服務費可在其定下的標準上下10%浮動。

　　按照廣州大型餐飲企業一年上百萬元的刷卡手續費，一旦下調，一年在刷卡手續費上面就可節省幾十萬元的費用。「下調刷卡費率如能實現，我們在菜品調價、促銷讓利等方面就更有空間，這將利好消費者。」廣州酒家集團副總經理趙利平說。

　　改革

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　　放開收單服務費

　　《意見稿》提出，不區分「線上線下」等交易渠道，統一放開收單服務費，而對通過中國銀聯等銀行卡組織清算時發生的網絡服務費，發卡行服務費等繼續實行政府定價，通過其他渠道交易時發生的相關費用，實行市場調節。

　　放開收單服務費後，會不會引發行業價格戰呢?有業內人士告訴記者，目前有遠見的收單機構更是以服務和風控去贏得市場,「這些服務也給收單機構帶來收益，收單機構實現零收費也不無可能。」

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