大額存單利率優勢並不明顯 遭受不被推薦的境遇

　　據小編了解到，從今年6月份部分銀行發行首期大額存單，到本月初首家外資銀行宣布開始面向個人投資者發行首期大額存單，大額存單已成為數十家銀行的「標配」產品之一。但業內人士稱，大額存單利率優勢並不明顯，這幾家銀行存款利率上浮的幅度較小，遭受到不被推薦的境遇。

　　不過，《證券日報》記者日前走訪發現，個人客戶對於大額存單並不太買帳，多家銀行的個人大額存單剩餘額度充足，銷售情況並不太理想。

　　存單利率優勢不明顯

　　自今年6月份大額存單業務推出以來，多家金融機構已陸續發行了多期大額存單。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18 個月、2年、3年和5年，共9個期限的品種。目前，獲准發行的銀行已擴大至100多家，一些中小型銀行、城商行也加入到了發行隊伍，發行利率多為央行存款基準利率的1.4倍到1.45倍。

　　據《證券日報》記者了解，國有大行大額存單的期限品種要比股份制銀行多一些，發行期的時間也相對較長。一些股份制銀行，雖然發行了多期個人大額存單，但每次發行期只有幾個小時，並不是都能買到都比較短。

　　從同一家銀行來看，大額存單的利率要高過相同期限的定期存款利率。以招商銀行為例，上一期招商銀行共發行5種期限的大額存單，分別為：1個月、3個月、6個月、1年和2年；利率分別為：1.55%、1.55%、1.82%、2.1%和2.55%，分別比該銀行同期限定期存款高出0.2到0.35個百分點。

　　但是，此種現象可能只出現在五大國有銀行和招商銀行，這是由於上一輪降息後，這幾家銀行存款利率上浮的幅度較小。而對於其他股份制銀行和城商行，由於普通定期存款利率上浮接近甚至超過40%，大額存單的優勢不再。

　　設計趨向靈活

　　自今年10月24日起，央行宣布對商業銀行、農村合作金融機構、村鎮銀行、財務公司等金融機構不再設置存款利率浮動上限，銀行利率浮動的區間更大。為了應對其他產品的衝擊，各銀行在大額存單這一產品上也競相開展利息與服務的比拼。

　　一些銀行在其手機銀行推出個人大額存單業務，客戶使用手機銀行可進行預約購買、實時購買、提前支取大額存單產品等操作。

　　還有部分銀行推出提前支取「靠檔計息」的方法。一般情況下，銀行定期存款提前支取利率要按活期計算。不過，隨著競爭加大，大額存單的提前支取規則也越來越靈活。

　　據《證券日報》記者走訪了解，目前，不少銀行對於提前支取大額存單實行「靠檔計息」，一方面保證客戶資產配置的靈活性，另一方面保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。比如，客戶購買了30萬元的1年期個人大額存單，在持有7個月後需要提前支取，那麼，這30萬元就按照6個月期產品的利率計息。不過，各家銀行「靠檔計息」的規則並不完全相同，具體的計算方法還是需要客戶諮詢不同的銀行。

　　另外，不少銀行的個人大額存單產品期限已經囊括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年9個品種，相較於普通定期存款的六個品種，新增了1個月、9個月和18個月三個期限，能為不同流動性需求的客戶提供多樣選擇。一些銀行為了吸引客戶，就將大額存單期限與普通定期存款錯開，重點發行1個月、9個月和18個月期限的產品。

　　理財經理不推薦

　　在一家股份制銀行北京地區某網點，當《證券日報》記者表示考慮購買大額存單時，該行的理財經理並沒有介紹該行大額存單的相關情況，而是向本報記者推薦了一款保險產品，「兩年退出，年化利率4.7%，五年退出，年化利率5.8%，而且保本保息寫在了合同里。」當本報記者表示期限太長，不考慮時，該行的理財經理馬上推薦了一款半年期的保本理財產品。

　　事實上，在《證券日報》記者走訪過程中，多家銀行的理財經理都不建議客戶購買大額存單。一位國有大行的大堂經理還告訴本報記者：「在大額存單發行初期，諮詢該項業務的人還是比較多的，現在基本沒有了。目前購買大額存單的個人客戶也以極度厭惡風險的中老年客戶為主。」

　　不過，也有銀行人士表示：「隨著大額存單發行頻率和密度進一步加大，一旦大額存單能夠自由流通，在今年銀行理財產品收益率持續走低的背景下，大額存單可能會受到對資金安全性要求較高的客戶群體青睞，屆時大額存單銷售會慢慢升溫。」更多金融行業信息請查閱中國報告大廳發布的《2015-2020年中國金融終端產品行業市場深度分析及投資戰略研究報告》。