P2P網貸行業開啟合規新時代：隱形門檻頗高

　　《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的出台，地方審批趨嚴P2P平台需持證上崗，網際網路金融協會入會劃定三大門檻，銀行存管方案即將頒布等一系列作為都將對整個網貸行業起到積極作用，政府、互金協、平台等各方共同努力，致力推動網際網路金融行業的健康有序發展。

　　1.開啟網貸行業合規新時代

　　8月24日，由銀監會、工業和信息化部、公安部、國家網際網路信息辦公室聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）之後，讓網貸行業悲喜交加。在確定了P2P服務於小微企業定位的同時，也提出了已有業務如何轉型的大問題。在《暫行辦法》發布後，整個網貸行業將正式進入合規倒計時，雖然有關備案登記管理、增值電信業務許可、銀行資金存管、信息披露和退出機制等相關配套措施仍待落地，但是網貸行業的基本法規已經塵埃落定，各平台均需加快合規調整的步伐，儘快向監管《暫行辦法》要求靠攏。

　　車貸之家認為在《暫行辦法》落地後，雖然對備案登記管理、增值電信業務許可、銀行資金存管、信息披露等配套制度辦法尚未作出明確規定，但其首先對P2P行業做出了一個大致的規範，也預示和反映出政府準備從立法的角度對這一新興行業加以規範的發展趨勢。同時，《暫行辦法》劃出13條禁止行為，後續也有將資金存管逐漸集中到銀行手中的趨勢，這些將對P2P行業發展的格局產生影響，前期野蠻生長的P2P行業也將面臨著大洗牌。

　　2.地方審批趨嚴持證上崗P2P平台不到一成

　　根據相關報告顯示，截至2016年8月底，全國正常運營平台數量為2235家，其中約有222家平台擁有有效的ICP經營性許可證，約占網貸行業正常運營平台總數量的9.93%。從獲得ICP經營性許可證的地域分布來看，北京地區共有79家平台擁有有效的ICP許可證，位居榜首；其次是浙江地區，有54家；廣東地區以24家位列第三；江蘇地區和河北地區分別排名第四和第五，分別有14家和9家，其餘14個省市各有1-7家平台獲得ICP許可證。上海僅有2家平台獲ICP許可證。

　　目前，擁有有效的ICP經營許可證的P2P平台在業內可謂少之又少，且根據ICP申請條件的硬性規定，很多企業也都能夠達標。然而由於一些諸如P2P平台對ICP證照的不重視、地區通信管理局與地方金融管理部門的雙向監管這些原因，導致絕大部分P2P企業仍然處於「無證上崗」的狀態。隨著《暫行辦法》的出台，又再次重申了P2P平台ICP許可證的辦理，但目前仍然存在一定難度，也急需各P2P平台企業加以重視。但對於投資者來說，在重視平台ICP許可證、銀行存管等情況的同時，更應該對平颱風控有著深入的了解。

　　3. P2P平台入中國網際網路金融協會隱形門檻頗高

　　9月8日，中國網際網路金融協會官網以及官方微信公眾平台同步上線，在上線首日，中國網際網路金融協會也發布了入會申請。從事網際網路金融業務的企事業單位三大入會門檻，包括經營網際網路金融業務的網絡平台在電信主管部門備案；在經營期間未出現過重大經營事故或重大違約事件；股東和管理層無不良記錄且具備一定的金融知識和從業經驗。其中網貸平台入門門檻包含三條：電信主管部門備案；無重大違約事件；管理層無不良記錄。在業界看來，相比這三條入會條件，網貸入會的隱形門檻顯然更高。在網際網路金融機構中，網絡借貸領域首批會員不足40家，在所有會員單位中僅占一成。

　　網際網路金融協會對網貸平台的入會條件規定的較為嚴苛，無疑是給網貸平台設置了又一隱性門檻，將再次給P2P行業帶來洗牌。事實上，除入會條件這一隱性門檻外，還有諸如信息披露、資金存管、金融辦備案等一系列要求，這些都在不知不覺中改變著P2P行業的格局，同時也有利於行業風險的降低。目前P2P行業的發展方向尚不明朗，相關企業也都處於觀望狀態。同時，互金協會建立信用共享，也為網際網路金融行業打造了一套完整的徵信系統，協會將來也會不斷增加信用共享平台，發展新的會員。

　　4.銀行、P2P平台坐等銀行存管方案出台

　　8月24日，銀監會等四部委聯合發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，除了對借款上限、ICP許可證、金融備案、信息披露等方面有細緻要求外，還要求P2P資金存管在銀行，不得自融、開展類資產證券化業務等。雖然預留了12個月的過渡期，但是對於中小平台而言整改時間不夠用，特別是資金存管這一項「隱形牌照」。據記者了解，一家銀行的存管系統與一個平台對接至少需要三個月時間，也就是說一家銀行一年時間內頂多與4家平台合作存管業務。因此，將有更多的小平台，在合規的門檻中敗下陣來。

　　自網貸監管暫行辦法發布後，給P2P行業帶來了前所未有的監管壓力，部分問題平台也在不斷推進合規操作，爭取在這個過渡期後能夠存活下來，但也有一些平台已經宣布退出，P2P行業的發展走到了十字路口，各企業面臨著整改或關閉的選擇。但另一方面，暫行辦法的出台也給合規平台帶來了很多優勢，這些都將指引著小額、消費借款業務平台朝著規範化的方向發展，不斷推動著行業轉型。但總體來說，目前仍有很多企業存在著合規問題，取得ICP許可證的企業也只能占到總數量的10%。因此對網貸行業的監管和合規性調整，還需要走很長的路。更多相關行業信息請查閱《2016-2021年網貸行業深度分析及「十三五」發展規劃指導報告》。

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