刷卡手續費率整體或降 銀行卡賺錢不再靠刷卡費

　　商店接受客戶刷卡後，需支付百分之二至三的手續費給銀行和信用卡中心。稱為刷卡手續費。2012年11月央行下發《中國人民銀行關於切實做好銀行卡刷卡手續費標準調整實施工作的通知》稱，此次手續費下調僅涉及境內銀行卡的消費交易，2003年施行的商戶刷卡手續費規定自2013年2月25日起同時廢止，此次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%。

　　刷卡手續費總體費率將略有下降。

　　年底前取消行業分類

　　據中國報告大廳了解到，國務院辦公廳日前發布《關於促進內貿流通健康發展的若干意見》（下稱《意見》），其中要求儘快完善銀行卡刷卡手續費定價機制，取消刷卡手續費行業分類，進一步從總體上降低餐飲業刷卡手續費支出。國務院要求發改委和人民銀行必須在2014年年底前啟動上述改革。分析指出，刷卡手續費的改革，總體費率將略有下降，最受益的將是餐飲業。

　　差價引出套利空間

　　刷卡費率按行業實行差別費率已多年，發改委2013年初下發的「66號文」規定，餐飲業、百貨商店、超市、三農業務的手續費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高檔與最低檔手續費率相差3倍。

　　刷卡手續費一旦下調，銀行短期的收益肯定會受影響，不少銀行也會轉換經營思路，尋找新的利潤增長點，業內人士表示，從長期來看，刷卡手續費降低會提高商家使用POS機的積極性，銀行卡使用環境會越來越好。

　　一股份制銀行濟南分行零售部工作人員表示，雖然借記卡、信用卡的刷卡手續費相同，但是刷卡手續費新規一旦實施，對信用卡中心的影響更大。「對商家來說，刷卡手續費過高，意味著成本增長，而對銀行來說，布設機具，人力、物力都是需要付出的成本。」該工作人員告訴記者，大多數商戶的POS機都是銀行投入的，刷卡手續費過低，商戶佣金不足以維持信用卡運營成本，對銀行肯定有不小的影響。

　　當然，刷卡手續費帶來的不全是消極的影響。除了成本上的壓力，一旦刷卡手續費降低，對各家銀行的信用卡中心來說，就不能以商戶回佣作為主要的收入來源，銀行需要轉換經營思路，從年費或者利息收入上尋找新的利潤增長點。事實上，不少銀行已經開始尋找新的利潤增長點，近一兩年來，省內不少銀行都開始發力信用卡分期、帳單分期等業務。

　　除了刺激銀行轉換經營思路外，有說法認為，刷卡費用的降低將有利於銀行將「可收費商戶」的這張餅做大，與此同時，收費標準下調能夠激發尤其是中小商戶受理銀行卡的積極性，刷卡量會有較大幅度的增

　　對很多小型商家來說，1%、2%的刷卡手續費不算小數目，長期來看，如果新方案實施，刷卡手續費降低，肯定能提高商家啟用POS機的積極性。

　　「有差價就有套利空間。」某支付機構人士告訴記者，不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的「MCC碼」，即「套碼」，而很多消費者刷卡小票上顯示的商戶與實際商戶不同就是這個原因。

　　銀聯統計發現，今年上半年全國確認違規「套碼」商戶逾18萬戶，占全部違規商戶的4成，80%以上是違規套用低費率MCC碼的商戶。

　　前述支付機構人士介紹說，今年還出現切機搶客戶的新玩法。收單機構以免費降低扣率為誘餌，勸說商戶升級POS機程序，然後偷偷卸載或破壞競爭對手的原程序，換上自家軟體，使之變成自己的客戶。

　　大餐飲連鎖年刷卡費百萬

　　上海交通大學產業發展與技術創新研究院院長陳宏民認為，定價體系調整後，總體費率將略有下降。

　　某大型支付機構的相關負責人也認為，整體來看，刷卡費率是下調的，其中刷卡費率最高行業餐飲業的刷卡費率是下調的。不過部分行業或面臨刷卡費率上升。

　　廣州市飲食行業商會秘書長倪虹表示，餐飲領域刷卡消費已占了大部分，刷得越多壓力越大。廣州大型餐飲連鎖集團一年的刷卡費就高達上百萬。若此次餐飲業的刷卡費率能降低，這對餐飲業將是一大利好，建議能看齊百貨和零售業的費率。

　　超市業目前的刷卡費率為0.38%，廣州某大型連鎖超市的負責人告訴記者，就降低零售業刷卡費率的問題，商務部門近兩年都有調研，「我們一年的銷售額達近千億。如果按照50%刷卡率計算，刷卡費用就要近兩億。如果刷卡費用再上升，商家也只好羊毛出在羊身上。」

　　銀行卡賺錢不再靠刷卡費

　　對於刷卡費用，發卡行、銀行卡組織、收單機構的分成模式為7：1：2，費率調整必定會影響相關方面。

　　某股份制銀行信用卡中心相關人士告訴記者，若刷卡費率下調，銀行卡收益將受重創，「對於發卡行來說，信用卡的回佣只有0.3%至0.4%，相比國外的刷卡費率已很低了，而國內銀行卡的運營成本是0.4%。」

　　陳宏民認為，作為提供銀行卡服務的發卡、收單和清算各機構，總體上講，雖然費率略有下降，但規模在擴張，總的收入未必會減少。

　　陳宏民認為，國辦要求的是取消刷卡手續費的行業分類，即不要按行業類型實行差別定價，但可以按其他原則實行差別定價。

　　「銀行不同卡種的成本相差很大，信用卡手續費率應比借記卡高。目前所有卡組織都採用這種方式。當前，有關方面也正在抓緊測算按卡種實行的差別定價方案。」陳宏民稱。

　　相關行業信息查閱中國報告大廳發布的2010-2015年中國刷卡機行業市場發展分析及投資前景分析研究報告。

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