2015年我國手機支付行業標準政策分析

　　最嚴新規規定了啥?

　　1 根據央行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(徵求意見稿)》，用支付帳戶轉帳，無論轉入還是轉出，都只能在支付帳戶與自己的同名銀行借記帳戶之間操作

　　2 限制轉帳支付金額：擁有綜合類支付帳戶的個人，支付帳戶的餘額付款交易年累計不得超過20萬元;擁有消費類支付帳戶的個人，所有支付帳戶的餘額付款交易年累計不得超過10萬元

　　3 支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付帳戶。這意味著此前第三方支付爭搶的P2P網貸資金託管業務或被禁止

　　上周五，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(徵求意見稿)》(下簡稱意見稿)，在剛剛過去的周末引發了軒然大波。有網友質疑，若對網絡支付設置每日5000元額度的限制，連蘋果手機都買不了。隨後央行緊急作出解釋，5000元限額僅針對第三方支付餘額，超過5000元可以用銀行卡快捷支付，不影響網友的正常網購。

　　不過，央行的解釋並未對意見稿中對於支付帳戶開立、單筆支付、轉帳等方面的限制做出說明，引發了不少用戶的擔憂和猜測。截至昨日記者發稿，支付寶、財付通等第三方支付未對「意見稿」做公開表態，只表示還在研究文件。

　　意見稿一旦通過並實施，未來究竟會對用戶的開戶、網購、消費、轉帳帶來哪些影響?華西都市報記者昨日就此採訪了支付寶、財付通等相關第三方支付企業。

　　開通支付帳戶難度大增

　　發紅包需要開5個證明

　　意見稿規定用戶在開設網上帳戶時，需要用5種方式來驗證身份。也就是說，未來用戶如果要發微信紅包，需要先向微信提交5個機構的證明來驗證自己身份才可以。

　　根據意見稿的第十六條，支付機構給個人開戶，如果是消費類帳戶，需要三個機構為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉帳功能的綜合帳戶，則需要五個機構來驗證。

　　而目前的支付寶、微信支付等主流的支付機構，都還達不到央行的規定，而且，這一規定對非銀行類支付機構來說，幾乎是一個不可能完成的任務。

　　據業內人士介紹，這裡的身份認證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明個人身份的機構。舉個例子，用戶上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來證明你是你;又比如，用戶綁定銀行卡，由於銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。而目前，像支付寶、微信支付等都是只用了這兩種外部渠道來證明你是你。

　　但是，央行認為，這兩種外部渠道並不足以證明用戶身份，用戶需要找到更多外部渠道來證明「你是你」方可開戶。

　　換言之，今後用戶開設支付帳號，可能還要上傳文憑學歷、納稅證明、戶口本、護照等一系列東西。打個比方，未來用戶如果要給朋友發個微信紅包，發之前先要向微信證明「你是你」：上傳文憑、納稅證明、戶口本、護照等資料，或者跑工商、居委會各種地方開證明。只有經過5種身份驗證後，才可以發微信紅包。這無疑將極大地影響用戶使用微信紅包的體驗。

　　告別免費轉帳時代

　　AA收款功能或成擺設

　　無論是支付寶錢包還是微信支付，都有一個AA收款功能，七八個人聚餐，一人買單發起AA收款，填上聚餐人數，系統就會自動算出每人支付費用發出收款信息，其他人憑此打款到買單人帳上，這其實利用的就是第三方支付帳戶的轉帳功能。

　　但如果意見稿實施，今後大家聚餐可能還得回歸中國人的傳統，一人買單輪著請客。根據意見稿第十七條的規定，支付機構為客戶辦理銀行帳戶向支付帳戶轉帳的，轉出帳戶應僅限於支付帳戶客戶本人同名銀行借記帳戶;辦理支付帳戶向銀行借記帳戶轉帳的，轉入帳戶應僅限於客戶預先指定的一個本人同名銀行借記帳戶。

　　這也就是說，你的支付寶帳戶只能給自己的銀行卡轉帳，不僅不能AA打款，想給老家的父母孝敬點生活費，可能也要去銀行排隊;老闆給員工發工資或許也只能一家家銀行去倒騰了。假如意見稿得以實施，城市用戶可去營業廳櫃檯、ATM機、手機銀行或者通過網銀進行轉帳，但很多農村地區只支持郵局和農村信用合作社，有些地方小銀行也沒有網銀，無法使用手機銀行轉帳，若第三方支付轉帳被叫停，就只能去銀行匯款了。而銀行的跨行轉帳一般要收取一定手續費，這意味著通過支付寶、財付通等支付工具免費轉帳的午餐沒了。

　　「快捷支付」超200元

　　或需登錄銀行網銀驗證

　　雖然央行在8月1日發表的解釋中表示，網購超過每日5000元的限額不要緊，還可以通過銀行卡快捷支付來付款，這個沒有限制。但意見稿規定，支付機構根據客戶授權，向客戶開戶銀行發送支付指令，扣劃客戶銀行帳戶資金的，支付機構、客戶和銀行在事先或者首筆交易時，單筆金額200元以上，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

　　對此規定，有網友提出疑問：如果交易超過200元，是不是輸完網絡支付帳號的密碼後，還要跳到銀行的APP或需要銀行簡訊驗證才能支付成功呢?

　　央行對此的解釋是，200元以上的支付，具體銀行驗還是支付機構驗，必須是客戶授權同意銀行與支付機構按約定做的。如果他們約定由機構驗，那麼一旦發生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔資金安全責任，不允許推責給支付機構。

　　過去銀行給支付機構的單日限額在2萬至5萬元不等，而快捷支付(即無需跳轉網銀)方式可以最大限度提升用戶支付效率。業內人士認為，明確銀行與支付機構的責任是好，但對於用戶來說，銀行對支付機構的快捷支付限額將縮水。

　　新規目的

　　規範「類存款」業務

　　規避盜刷、欺詐亂象

　　觀意見稿全文，核心在於規範第三方支付的「類存款」業務，提高帳戶的安全性。

　　中央財經大學金融法學院教授黃震認為，「盜刷、欺詐、套現等亂象頻發，網絡支付安全越來越受到監管部門重視。」他表示，意見稿是想讓非銀行支付機構回歸當初發牌照時的初衷，服務於電商做小額、快捷的支付業務，不希望非銀行支付機構的業務邊界無限擴張。

　　「此次《意見稿》區分了支付機構與銀行機構的差異，防止支付機構出現銀行化、銀聯化，實質上積極鞏固了銀行體系在金融行業中堅不可摧的信用交易地位，鼓勵支付機構可大力開展通道業務。利於維護金融行業穩定、長期健康發展。」華泰證券金融業分析師羅毅認為。

　　網際網路諮詢機構易觀國際分析師馬韜表示，意見稿對於帳戶管理做出的種種規定，實際上是強調第三方支付的「中介性」，淡化「吸存」「轉帳」功能，對百姓的支付體驗影響不大。大部分人仍將第三方支付作為小額支付工具，如金額過高，可通過網銀支付。

　　艾瑞諮詢分析師李超表示，意見稿客觀上有利於保障客戶資金安全，因為支付帳戶所記錄的資金餘額相當於「預付款」，不受《存款保險條例》保護。近年來，第三方支付帳戶沉澱資金被盜取、挪用的事件時有發生。意見稿中對於第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風險積聚。

　　行業影響資金離開第三方帳戶

　　行業兩極分化將加劇

　　目前我國取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年第三方網際網路支付交易規模超8萬億，同比增長50%。

　　從意見稿來看，第三方支付機構的業務受到了較多限制。例如，支付機構不得為金融機構以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付帳戶，這意味著第三方支付為大宗商品交易市場、P2P網貸、眾籌平台進行資金託管的業務將受到極大約束，甚至被禁止。

　　此外，大額消費將不能走網絡清算通道，需要回歸銀聯，直接減少支付機構的資金沉澱;同時意見稿要求每個帳戶的開立需採用3-5種以上方式進行交叉驗證，將使支付機構喪失大量潛在用戶。

　　意見稿一旦實施，將對數萬億市場產生影響。業內人士預見，新規之下，大公司仍將延續多元化經營的路徑，而小公司可能因競爭壓力退出市場。零壹財經分析師趙飛表示，未來大公司將開展對多家小公司的收購，提升支付通道規模。

更多手機支付行業研究分析，詳見中國報告大廳《手機支付行業報告匯總》。這裡匯聚海量專業資料，深度剖析各行業發展態勢與趨勢，為您的決策提供堅實依據。

更多詳細的行業數據盡在【資料庫】，涵蓋了宏觀數據、產量數據、進出口數據、價格數據及上市公司財務數據等各類型數據內容。