支付場景構建成競爭焦點　刷手機支付仍存安全隱患

    9月14日晚間，微信錢包增加了「刷卡」功能，目前微信用戶可在9家線下指定商鋪通過「刷手機」進行支付，無需輸入密碼和簡訊驗證。此前，阿里旗下的支付寶已經開通了「刷手機支付」功能，騰訊阿里兩巨頭在這個領域也將展開一場爭奪。

　　微信用戶進入微信錢包開通刷卡功能後，在微信生成碼的頁面，可以選擇支付方式——微信「零錢」或者已經綁定的銀行卡，此後頁面會顯示條形碼和二維碼，目前微信刷卡功能暫不支持信用卡。商戶用帶掃碼功能的設備即可直接掃碼，用戶支付無需輸入密碼。目前微信該功能支持的商家有DQ冰雪皇后、國大藥房、天虹、壹加壹、卜蜂蓮花（華南）、好鄰居、愛嬰室、民生百貨、國大365等線下門店。

　　微信團隊透露，只要是線下有收銀需求的商戶都可以開通刷手機支付。微信方面並未對商家的規模進行限制，並已取消了微信支付的保證金。商家掃描用戶手機的二維碼（或條碼）後，為微信支付提供服務的財付通方面將從微信零錢帳戶或者銀行卡扣劃交易款項至商家帳戶，與商家的標準結算周期是T+7，手續費為0.6%。

　　據介紹，為保護用戶財產安全，條形碼和二維碼每分鐘自動更新一次，另外，用戶在刷卡頁的手機螢幕上隨意滑動，也可以隨時更換條形碼和二維碼。刷卡功能的用戶協議顯示，每筆訂單小於300元消費免輸入密碼，每天有10次免密次數。另外，如果系統檢測到交易存在風險，也會提醒需要輸入支付密碼驗證。

　　值得注意的是，該功能的《用戶協議》提醒用戶，應妥善保管自身身份信息、微信帳號、銀行卡、手機和SIM卡，「任何通過您的微信帳號發起的刷卡服務均視為您本人行為，由此導致的一切法律責任均由您本人承擔……任何通過您的手機或SIM卡發起的刷卡服務均視為您本人行為」。

　　分析支付場景構建成競爭焦點　刷手機支付仍存安全隱患

　　據騰訊方面透露，刷手機支付最適合的場景是超市、便利店這類排隊較多，而且消費不高的場所，軟硬體改造成本較低。

　　易觀國際分析師李燁評價，微信具有極強的用戶關係管理功能，通過微信，用戶的信息流和資金流形成閉環，可以直接做CRM服務和客戶營銷。微信可通過智慧生活解決方案，提供支付結算、售後服務、社交推廣等整套閉環式的移動解決方案。

　　知名財經專欄作家肖磊認為，騰訊在PC支付方面遠落後於阿里，這使得騰訊的金融業務受到了很多限制，騰訊的終端和規模用戶優勢在金融領域沒有體現出來，手機支付領域應該是騰訊金融最重要的承載終端，如果不藉助和圍繞微信來做手機支付市場，騰訊金融在阿里的支付寶面前是沒有太大優勢的。「說白了，做支付最終目的是吸引散戶資金流，為騰訊的銀行、基金等金融業務做基礎。」

　　「騰訊和阿里兩家在技術上都不存在明顯的優勢，未來的推廣如何主要看支付場景的構建，也就是地推團隊和線下商家的合作進展。支付寶更偏重支付的實用性，微信支付則在社交用戶黏度方面更擅長。」李燁分析。

　　不得不提的是，今年3月中旬，淘寶、騰訊擬推出的虛擬信用卡，以及支付寶向實體特約商戶推出的條碼（二維碼）支付等面對面支付服務，被央行以安全問題為由暫停了。此前支付寶的「刷手機支付」功能也一度因安全問題被叫暫停。

　　在肖磊看來，刷手機支付依舊有一定的安全隱患。「畢竟不是公交卡，微信支付牽扯到銀行卡、手機，以及背後的個人金融帳戶，其風險係數遠高於不記名的公交卡或購物卡等，所以我建議在此業務沒有普遍使用和風險管理經驗的情況下，無論金額大小，都應該設置密碼保護。」肖磊說，即便要輸入密碼，刷手機支付跟刷銀行卡比還是有優勢，因為不需要實體的卡，而且也少去了簽名等環節，整個過程會快50%。

　　從近期監管層放出的信號以及網際網路巨頭的動作看，目前央行對手機支付的監管有所放鬆。肖磊認為，政策放鬆的主要原因是國務院所說的「要大力支持創業」，手機支付興起可帶動一系列創業產業鏈。不過業內人士指出，刷手機支付過程中，第三方支付機構如何協調與銀聯之間的關係可能也會對未來政策產生影響。  

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