2017年殘疾人保險現狀分析：險種渠道單一化仍需探索

　　在對殘疾人的保障方面，商業保險似乎仍顯單薄。諮詢3個保險經紀公司發現，3家公司客服均稱沒有面向殘疾人發行的產品。

　　中國人保電話客服則表示，公司有與中國智協合作發行相關保障型產品，與殘聯也有相應合作。不過，中國人保人士同時表示，由於涉及到財政撥款問題，這類產品並不不能通過保險公司渠道進行購買。

　　殘疾人群面臨養老大病難題

　　兩會期間，全國政協委員胡志斌提出，李丕鈞、高曉笛、鄭旭、黃文仔、陳世強、黃文仔等十餘位全國政協委員聯名提案,希望無論是國際經驗還是從我國實際出發，改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過市場配置資源來尋找機會，通過創新發力,設立專門的殘疾人商業保險公司。

　　全國政協委員高曉笛也表示，殘疾人最擔心的問題就是養老和大病，商業保險能夠化解這一壓力。高曉笛具體指出，殘疾人群體保險意識的提高還需要多做工作，特別是聾人，他們信息閉塞。保險的理賠機制，殘疾人是不了解不熟悉的，所以要加大對其培訓的力度。

　　事實上，在往年兩會中，殘疾人保障問題也屢次出現在提案中。國務院此前發布的《「十三五」國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》也在探索建立長期護理保險制度中提到做好長期護理保險與重度殘疾人護理補貼。此外，國務院辦公廳印發《關於加強困難群眾基本生活保障有關工作的通知》，鼓勵有條件的地方合理提高困難殘疾人生活補貼和重度殘疾人護理補貼標準。

　　從保險行業來看，保監會方面也曾發布《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》。

　　險種渠道單一化

　　一方面，從殘疾人保險保障功能來看，意外險占據主要位置，重疾等保險產品仍待完善。對此，北京工商大學保險系主任王緒瑾表示，保險公司其實是可以根據投保人具體的身體狀況去開發相應的殘疾人疾病保險的，此外諸如養老險、分紅險等儲蓄理財型保險其實也對投保人身體狀況沒有過多的要求。

　　另一方面來看，殘疾人群購買保險的渠道較為單一。藍鯨保險諮詢3家保險經紀公司線上客服了解到，3家保險經紀公司均對持有殘疾證的消費者「拒之門外」，對購買養老型保險產品的要求也表示拒絕。

　　《2016-2021年中國保險公司產業運行態勢及投資戰略研究報告》表明，公司有與中國智協合作發行相關保障型產品，與殘聯也有相應合作。不過，中國人保人士同時表示，由於涉及到財政撥款問題，這類產品並不能通過保險公司渠道進行購買。

　　對於殘疾人保險方面商業保險相對沉默的情況，有業內人士表示，保險公司在為殘疾人群服務時可能會有一個風險的考慮，對一些必然發生的問題或者發生幾率很大的風險，保險公司是很難去提供保障的。也有業內人士指出，很多針對殘疾人群體推出的保險產品都帶有公益的性質，保險公司方面往往會陷入無利或者微利的局面，因此保險公司對於開發殘疾人專屬保險產品的熱情不高。商業保險不能做成慈善，商業保險要考慮成本，要考慮將來的理賠率、賠付率有多高。王緒瑾直言，有些問題是經濟救助的問題，不是保險的問題。

　　此外，另有相關人士表示，其實很多保險公司對殘疾人群不太了解，很多殘疾人士其實性格安靜溫和，遇到事故的幾率比較小，部分殘疾人士也並未完全喪失勞動能力。

　　目前來看，我國現有殘疾人8500萬，殘疾人直系親屬近2.5億。就世界範圍而言，該人口數量數量當屬龐大。商業保險對殘疾人保險產品的探索仍在路上。

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