民營銀行更重要的任務是做好「鯰魚」

　　民營銀行體量較小、市場影響有限，但民營銀行更為重要的任務是做好「鯰魚」，真正做到彌補現有銀行體系對小微企業支持力度不足。

　　備受關注的民營銀行試點有了新突破。銀監會主席尚福林日前披露，銀監會已正式批准3家民營銀行的籌建申請。

　　此時距離2013年7月5日，國務院發布的《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（俗稱「國十條」）首次提出「嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行」已經滿一年。

　　國內產業資本一直以來熱衷參與投資銀行業，雖然銀行業告別了集體高增長的黃金時代，但利潤前景依然被看好。就在首批三家民營銀行獲准籌建的同時，雅戈爾宣布舉牌寧波銀行，也從一個側面證明了民營資本對於金融領域的強烈興趣。

　　儘管不少研究人士都認為，建立民營銀行標誌著我國金融體系改革向市場化又邁出重要一步。基於傳統銀行格局下所存在的弊端，民營銀行的誕生自然會被寄予諸多期望。比如，將民營銀行視作金融領域的增量改革因素，衝擊傳統金融格局；民營銀行通過差異化服務為實體經濟和區域發展擔當實質輸血者；歸攏地下金融充滿尋利渴求並因此充滿風險的資金，將其導入可控通道；為普通投資者提供更有效率且優厚的投資回報等。

　　根據相關規定，民營銀行籌建工作應自批覆之日起6個月內完成，並按照有關規定和程序向當地銀監局提出開業申請。雖然民營銀行開業已經越來越近，但筆者認為，銀行業並非一塊兒穩賺不賠的「香餑餑」，民營資本涉足其中首先要充分考慮風險，而中短期內其對金融市場的影響，也可能沒有預期的那麼大。

　　儘管商業銀行的大門一直對民營資本緊閉著，國有資本在商業銀行領域中實際上居於壟斷地位，但實際上，中國的銀行業市場已經趨於飽和，競爭也日趨激烈。目前全國有超過3000家銀行（2012年為3479家，包括3274家農村金融機構），這就意味著，新銀行可能要花費數年時間才能完善綜合實力和經營業績。

　　雖然民營銀行試點從一開始就在強調差異化戰略，不鼓勵所有機構都追求大而全。但事實上，近年來，現有銀行（包括大型銀行）已經在向中小企業和消費金融業務擴張方面取得了顯著進展，留給民營銀行的空間並不多。而未來，隨著更多民營銀行的獲批，民營銀行和大型商業銀行的業務將會出現越來越多的重疊。

　　一般來說，一家銀行的籌建，在3年至5年內是很難有盈利的，因而從獲取投資收益的角度來說是不對等的。而在存款保險制度尚未到位的情況下，民營銀行本就難以贏取信任，利率大戰只會讓民營銀行吸收存款的成本大幅增加。再加上經濟持續下行，依靠傳統業務盈利可謂艱難。現實遠不如理想豐滿。據媒體報導，一家申請民營銀行的北京某上市公司董事長已開始將民營銀行視為雞肋。

　　據平安銀行估算，到2017年末，民營銀行的放開仍將相對有限。預計新增設立的民營銀行的整體資產規模應該控制在1.5萬億-2萬億（對應2013年末的銀行業總資產可比口徑），占銀行業總資產比例大約為1.4%；每年將擴大貸款投放3000億，大約占到貸款新增量的2.3%左右。因此從存量上來看，民營銀行仍將是一類相對較小的銀行群體。

　　因此，儘管體量較小、市場影響有限，但民營銀行更為重要的任務是做好「鯰魚」，真正做到彌補現有銀行體系對小微企業支持力度不足，最終糾正現有銀行業結構失衡問題。有關諮詢查閱中國報告大廳發布的《2014-2020年中國民營銀行行業市場供需與發展前景預測報告》。

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