民營銀行亟需具體的風險控制設計

　　近日，深圳前海微眾銀行等三家民營銀行的籌建申請獲銀監會批准，表明民營資本進入銀行業已經邁出實質性步伐，並有了具體路徑。其中又因前海微眾銀行或涉網際網路金融概念而尤受關注。

　　宇博智業研究中心了解到，已經為前海微眾銀行提供了產業用地，在獲批之前，銀行的設備、系統、人員已經陸續到位，前海管理局對總部設在前海的第一家民營銀行寄予希望，正在商討和設計相關的行業標準以及納稅事宜。

　　由於目前我國存款保險制度仍未推出，三家民營銀行又堅持純民資發起原則，其風險防範和處置體系如何設計，成為試點能否成功的關鍵。「按照銀監會的表態，民營銀行將在開業前制定銀行恢復與處置計劃。」社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，這一「生前遺囑」，即在風險控制上引入國際上流行的新做法，當銀行出現系統性風險時，需要有具體的風險處置、化解、分擔的安排，應當要求民營銀行在開業之前就有所設計。

　　曾剛認為，在風險處置上，民營銀行與現有銀行的不同之處，就是要求股東要有一個風險自擔的承諾，因為現有銀行企業入股後一般都屬於財務投資，沒有參與到經營當中去，而民營銀行的主發起人在銀行未來的經營管理中需要發揮非常大的作用，那麼就要承擔風險。我國針對風險外溢的存保制度還沒有推出，在這種情況下就必須要求股東對銀行的部分或全部風險進行承諾。事實上，股東延伸監管正是民營銀行試點重要的制度安排之一。

　　據悉，三家銀行已確立了差異化、特色化的市場定位。前海微眾銀行是「個存小貸」，天津金城銀行是「公存公貸」，溫州民商銀行則是典型的地方銀行模式，針對本地的「兩小」群體以及縣域「三農」，發展普惠金融。有專家表示，在業務特點上監管部門有意識地對民營銀行進行引導，並不是說其業務與現有的銀行完全不同，因為二者都是按照統一的監管框架進行運作和規範，業務範圍不存在根本性的差異。但民營銀行應當有意識地發展特色業務。畢竟銀行業競爭激烈，現有銀行數量已然不少，利率市場化發展到目前的階段後，如果新成立的銀行沒有特色，那麼生存的壓力會比較大。特別是已獲批的三家民營銀行都設在金融比較發達的地區，競爭非常激烈，監管部門希望其在發展過程中能及早地尋找到目標客戶，走差異化競爭的路子。而這些模式具體能不能順利實施，還需要在可行性計劃和實踐中去探討。

　　另外，民營銀行的股東所處行業不同，因而優勢也不同，如果能與銀行的經營相結合，找到及發展特色業務，那麼可能成為民營銀行發展的差異之處和優勢所在。比如，前海微眾銀行的發起方之一騰訊就表示，將會利用網際網路平台開展業務，打造銀行、金融領域的創新共同體，風控方面在引入國家級銀行風控體系的基礎上，將導入騰訊在網際網路領域的技術能力，運用大數據等技術，進行業務風控。

　　「騰訊作為發起股東，在網際網路體系中擁有龐大的客戶資源和用戶平台。」曾剛表示，這些都可能成為前海微眾銀行未來發展的依託，而溫州民商銀行和天津金城銀行是地區性的銀行，業務拓展都和本地客戶相關。但是前海微眾銀行的股東具有天然的客戶資源和優勢，其業務範圍的確定也是關注的焦點，即銀行業務是局限在前海，還是可以把股東的客戶資源讓渡過來，如果能夠讓渡，那麼這家銀行就沒有實質性的區域界限，因為騰訊的客戶是全國性的甚至是全球性的，可想像的創新空間會很大。反過來從監管的角度講，怎麼圈定其業務範圍和業務類型，仍然是一道新課題。因為對城商行來講，業務有地域限制，要成立異地分行是非常困難的，而民營銀行試點既要充分體現和發揮股東的優勢，同時要保證現有銀行監管的統一性，這需要經過一段時間的探討和設計，才能形成統一的比較完善的監管框架。

　　除去風險自擔和業務差異是目前民營銀行與現有銀行的主要區別外，據中國報告大廳發布的《2014-2020年中國民營銀行行業市場供需與發展前景預測報告》顯示，「存貸」仍然是民營銀行的核心經營模式，但是在存款負債端的競爭上，新設立的民營銀行能否得到儲戶認可，仍然有待開業後的市場檢驗。

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