商業車險改革試點落地實施 基礎保費將由車輛零整比決定

　　現在買車都會買相應的保險，車險給自己多一份保障。商業車險行業政策改革也備受關注，下面是詳細內容：

　　根據商業車險條款費率管理制度改革總體安排，自2015年6月1日起，各財產保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陝西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率。這標誌著商業車險改革試點全面落地實施。

　　此前，保監會已經完成對試點地區財產保險公司新版商業車險產品的審批工作，試點地區保監局已對當地財產保險機構相關制度建設、系統改造、人員培訓、單證更換等工作進行了驗收和指導，商業車險改革試點前期準備充分、新舊產品切換順利。

　　商業車險改革建立了以行業示範條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制，消費者的商業車險產品選擇權將得到更充分尊重，保險公司商業車險費率厘定自主權將逐步擴大。改革後，商業車險保障範圍將進一步拓寬，更好地保障和服務民生；商業車險產品供給將更為豐富，擴大消費者選擇權；商業車險費率水平總體保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將享受更低的車險保費。改革將促進財險行業轉型升級，進一步激發市場活力，優化市場結構，引導財產保險公司轉變競爭模式和發展方式。改革還有利於發揮車險社會管理功能，促進汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水平。

　　下一步，保監會將在總結試點經驗的基礎上，適時將商業車險改革推向全國。

　　基礎保費將參照「零整比」

　　在此前召開的車險改革新聞通氣會上，相關負責人表示，車險費率改革後，基礎保費將不由車價直接決定，而來自於這款車的零部件更換價格標準，也就是車輛的「零整比」。

　　對於汽車行業來說，所謂「零整比」就是具體車型的配件價格之和，與整車銷售價格的比值。2014年4月，中國保險行業協會、中國汽車維修協會發布了18種常見車型的「整車配件零整比」和「50項易損配件零整比」兩個係數，以整車配件零整比為例，18款車型中係數最高為1273%，最低為272%。也就是說，在一定的價格區間內，不同車型的相同部位配件價格差異很大，而配件價格的高低也直接決定維修成本的高低。

　　在這次車險改革中，商業車險費率與車輛零整比掛鉤後，零整比就會影響到車損險的定價，零整比係數越高，賠付成本越高，相應保費就越高。即使在新車價格一樣的情況下，零整比係數高的車輛需要支付更高的維修費用，所以其相應的保費也應該比零整比低的車型多。

　　相關中國汽車險行業市場深度調研及投資戰略研究分析報告稱，《方案》實現了精細化定價，不同風險的車型有不同的基準純風險保費，這可以間接推動汽車生產廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。此外，高零整比車型的商業險保費提高，消費者購車之後的用車成本也相應增加，這將影響用戶的購買意願，對車企來說為了提升銷量，也必須要對產品的零整比進行相應調整。

      商業車險改革四大亮點

　　據了解，根據中國保監會《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》要求，財產保險公司可以選擇使用商業車險行業示範條款或自主開發商業車險創新型條款。同一財產保險公司可以同時使用示範條款和創新型條款。就行業示範條款費率而言，主要有以下四個亮點：

　　一是擴大保險責任範圍，提高保障服務能力：車損險保險責任中增加了部分自然災害以及「受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊」;各險種均刪除了多項責任免除約定;增加車損險無法找到第三方附加險，有效彌補保險空缺。

　　二是積極回應社會關注熱點，維護消費者的合法權益：明確車損險的三種索賠方式，即可以向責任對方索賠;向責任對方的保險公司索賠;還可以向自己車損險的保險公司申請先行賠付，再將向責任對方追償的權利轉讓給保險公司。同時，簡化保險金額確定方式，投保時按保險機動車的實際價值確定，在賠償時，全損按照保險金額計算賠付，部分損失在保險金額內按照實際修理費用賠付。

　　三是設計更加人性：將被保險人的家庭成員和允許駕駛人的家庭成員人身傷亡納入第三者範圍;清晰界定車上人員範疇，減少爭議;精簡整合附加險，將現行28個附加險及特約條款進行精簡，保留10個附加險，並新增1個附加險，便於消費者閱讀、選擇。

　　四是價格厘定更趨合理：在保持車險價格總體平穩的前提下，將保險費率的浮動與以往年度車輛出險次數掛鉤，使消費者繳納的保費與保險公司承擔的風險相匹配。更多車險行業信息請查閱中國報告大廳發布的車險行業市場調查分析報告。

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