商業車險改革大幕拉開 會對汽車市場產生哪些影響？

　　車輛商業險就是給私人汽車加上一份保障。車輛商業險詳細內容：第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、車輛損失險、車身劃痕損失險、自燃損失險、不計免賠險。商業車險改革大幕已經拉開，將會對汽車市場及車險行業產生什麼影響呢？下面看下詳細內容介紹。

　　截至6月10日，車險費率試點地區各保險機構共承保機動車444252輛，保費收入15.6億元。其中續保車輛312571輛，在續保業務中，保單費用增加的占比22.2%，保費下降的占比77.6%，保費持平的占比為0.2%，絕大多數低風險消費者獲得車險保費優惠，車險費改試點地區77.6%續保保單費用降低。

　　據悉，《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》自從2015年4月1日起實施，首批在黑龍江、山東等6個地區為商業車險試點。

　　那麼，車主保費升降究竟誰說了算？汽車市場將會受到怎樣的影響？車險萬億市場背後又將是怎樣的嬗變？

　　問題：保費升降由風險說了算

　　作為一項醞釀多年的改革，商業車險改革的一大核心是將保險產品定價權交給保險公司，將產品選擇權交給車主，讓保費真正與風險對接。

　　長期以來，商業車險保費是以新車購置價為重要定價因素，頻繁出險的車主與長期不出險的車主保費差異不大，保險公司的定價差不多，車主選擇餘地不大，低風險車主無形中為高風險車主更多地買了單。

　　商業車險改革推行後，保費的浮動空間將加大。根據保監會的介紹，對於駕駛記錄良好的低風險客戶，最高優惠幅度可達到5折以下，而對於高風險客戶，保費最高浮動也可能達2倍。

　　車險保費有降，也有升，最終是由風險決定，這也符合保險的行業本質。對於一些具有不良駕駛習慣的高風險車主，保費將會增加，甚至會被保險公司拒之門外。

　　保監會產險部主任劉峰說，從試點地區的反應看，消費者普遍認同讓安全性能良好、維修成本合理的車輛保費價格得到優惠，這將有利於促使駕駛人更加主動地遵守交通規則，形成良好的駕駛習慣。

　　行業：會觸及汽車「大鱷」的利益

　　商業車險改革，最直接的影響是每一位車主，但正如一些業內人士所說，這項改革對前端汽車市場的衝擊也是一大看點。

　　如果一款車型的保費很高，你還會不會考慮買它？商業車險改革後，保險公司會依據各種定價係數來確定保費高低，這些定價係數是基於保險業掌握的不同車型、不同駕駛習慣者在不同路況、天氣狀況下出險情況的大數據精算而成，保險公司將這些係數公布，就會為消費者購車提供參考，從而影響汽車市場。

　　從國際經驗看，世界知名的由英國30家保險公司成立的獨立研究機構——大昌，致力於車輛低速碰撞、車輛安全、維修性與技術研究等方面的研究，很多消費者都會手拿大昌的參考係數手冊去購車。

　　2014年，我國保險業與汽車維修業公布了一項商業車險的定價係數，即國內36款常用車型的配件與整車銷售價格比值，即「零整比」，汽車市場也隨即引發震動，「零整比」900％、1200％的車型比比皆是，讓消費者看到了汽車維修業暴利的冰山一角，也推動了一些「零整比」高的車型配件價格下降。

　　亞運村汽車交易市場商務信息中心郭勇坦言，中國目前的汽車行業存在著一個由汽車生產商、銷售商組成的壟斷體系。商業車險改革可以推動汽車反壟斷，例如，「零整比」會影響到保費價格，「零整比」過高的車，銷量可能會受影響，倒逼汽車廠商降低過高的配件價格。

　　商業車險改革無疑會觸及一些汽車「大鱷」的利益。商業車險改革後，伴隨著一系列車險定價係數的發布並與保費掛鉤，將有利於汽車市場良性發展。

　　縱深：萬億元市場背後的嬗變

　　隨著商業車險改革的深化，今後，車主的駕駛技術、駕齡、年齡、性別等，以及投保車輛的交通違法記錄、行駛里程、車輛使用性質、絕對面免賠額等都會成為影響保費的高低因素。

　　然而，正如一些業內人士所說，消費者對車險的選擇不僅取決於保費的升降，還包括品牌、服務、理賠環節擁有的資源等方面。商業車險改革背後是萬億元市場的嬗變，而改革到不到位歸根到底是看能不能為消費者提供足夠多的服務。

　　根據保監會的介紹，在這次商業車險改革試點中，同時將新商業車險條款擴大了保險責任，被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障範圍，針對社會廣泛關注的「無責不賠」「高保低賠」等也給予解決。

　　但不可否認的是，目前，我國的車險行業還面臨諸多問題，營銷誤導、理賠繁瑣、公開透明等方面有待加強。而伴隨著商業車險改革大幕的拉開，車險行業也面臨著重新整合優化。

　　消費者一旦可以「貨比三家」了，市場之間的競爭將會加劇。平安產險北京分公司有關負責人認為，商業車險改革對保險公司帶來的影響，一是風險識別與精準定價，二是產品及服務創新，大數據、雲計算等新興科技將會更多地引入進來。

　　劉峰也認為，商業車險改革大幕已拉開，車險市場競爭將從傳統的以費用為主的競爭轉變為以品牌、產品、服務和創新為核心的全方位、多維度競爭，促進消費者福利的提升，推動保險行業轉型升級。

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