網際網路理財產品時代快速發展 風險上升監管政策不斷出台

　　理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計並發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

　　《2014-2020年中國銀行理財產品行業競爭格局分析及投資可行性分析報告》顯示，隨著網際網路理財時代的快速發展，人們不再局限於投資銀行理財產品、股票、基金等傳統理財產品，P2P網貸作為一枚的冉冉升起小鮮肉，以其低門檻，高收益，低風險的投資優勢，一躍成為廣大投資者的心頭好，網際網路理財因此進入新紀元。

　　2016年8與3日，中國網際網路信息中心發布了第38次《中國網際網路發展狀況統計報告》。報告中顯示，截至2016年6月，中國購買網際網路理財產品的網民規模已經達到1.01 億，較2015年底增加用戶1113萬人，網民使用率為14.3%，較2015年增加1.3個百分點。看來隨著央行多次下調存款利率和傳統銀行理財產品收益率的不斷下降，網際網路理財產品在未來將成為網民理財的首選。

　　其實和傳統的理財相比，網際網路理財產品的優勢更加明顯，以金蛋理財為例，首選金蛋理財可以為用戶提供遠超傳統理財的高效率服務。除了可以直觀的顯示每日的收益之外，金蛋科技憑藉雄厚的技術實力，可以為金蛋理財的用戶逐條披露投資資金所匹配的債權，金蛋理財的用戶可以在手機上的金蛋理財APP中查詢詳細的電子合同和交易記錄，這種服務效率和服務質量是傳統的理財無法對比的。

　　網際網路理財風險分析

　　首先，是理財平台的風險，包括信息安全風險及操作風險。網際網路技術對金融的滲透，使得網際網路理財的信息安全風險凸顯，尤其是與第三方支付相捆綁的網際網路理財產品。信息安全風險主要包括兩方面：一是系統性安全風險，即信息數據保密的安全性，直接影響平台的有序運行;二是技術選擇風險，出於降低成本等考慮，網際網路機構採用的技術解決方案往往存在不足，在網際網路複雜的技術背景下，容易引發信息安全風險。

　　操作風險主要表現為理財交易網絡環境的安全性，最為典型的是技術外包形成的操作風險。外包有助於降低企業運營成本，提高服務專業性，但同時也將一個業務流程分解為更多的服務鏈條，從而降低企業對外包部分項目的控制，增加操作風險。

　　其次，理財產品的風險，包括信用風險和最後貸款人風險。高收益率成為網際網路理財產品博取眼球的宣傳口號和吸引投資者進入的重要手段，但同時也隱含著網際網路理財產品的信用風險。部分網際網路理財宣傳的的高收益率顯然是不客觀，即使短期內可以通過補貼的形式實現，但長期不具有可持續性。

　　網際網路金融目前面臨監管不夠完善的格局，與銀行理財產品相比，網際網路理財缺乏央行提供的最後貸款人支持。雖然運營成本較低，但是一旦產品違約，理財用戶要自行承擔風險。

　　最後，是外部環境的風險。2016年，我國經濟增速預計保持在6.7%左右，預計受實體經濟不景氣的影響，網際網路理財行業的違約風險將會繼續上升，隨著國家監管政策的不斷出台，網際網路金融平台也在加速洗牌，未來其進入門檻會更高，只有擁有金融與技術創新能力的平台才能搶占先機，瓜分理財市場這塊大蛋糕。

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