2014年我國小額信貸行業分析

　　據宇博智業市場研究中心了解到：從中國金融服務市場的現狀來看，信貸需求差異很大，因此不能用一個籠統的小額信貸概念來看待中國的小微金融市場。當然，受中國金融准入和監管政策的影響，低端的金融服務市場仍處於供不應求的狀態。因此，各種形式的小額信貸機構都有存在的必要和很大的市場空間。不同的市場需求主體有不同的生產生活特點，需要有相應不同的金融服務模式和產品。

　　「中國的第一家小額信貸機構出現於上世紀90年代，主要為貧困弱勢群體提供服務，最多時全國曾有300多家，而現在銳減到不足30家，當前中國小額信貸行業發展處於混沌狀態，最需要扶持發展的是這類公益性小額信貸機構。」中國扶貧基金會會長段應碧在上海舉辦的第四屆亞洲微型金融論壇（AMF）上發出呼籲。

　　中國小貸機構存在哪些問題？如何學習借鑑國際小額信貸的成功經驗並找到中國小額信貸行業的發展模式？值得深入探討。

　　公益小貸機構缺失

　　目前國內普遍認為，除公益性小額信貸機構外，小額信貸機構還包括由純商業資本發起成立的，以中、小、微企業或城市白領精英階層為主要服務目標的小額信貸公司；開展小額信貸業務或小微金融業務的國內傳統商業銀行；甚至包括了最近幾年發展勢頭很猛的網際網路金融P2P平台。

　　「然而目前在中國關於小額信貸的定義與國際範疇的小額信貸定義有很大差別，國內小額信貸行業的定義不清，形態各異，導致政府部門對於小額信貸的扶持和監管政策不明朗，不統一。」段應碧在會上指出，「這是整個中國小額信貸行業正處於混沌發展狀態的原因。」

　　據介紹，自上世紀七、八十年代以來，以貧困人口為服務目標的小額信貸行業在全球得到蓬勃發展。最多時全國有300多家小額信貸機構，在當時，這些小額信貸機構幾乎都是以社團組織（NGO）的形式存在，扶貧成效很好，但機構的可持續發展卻困難重重。查閱中國報告大廳發布的《2013-2018年中國金融市場深度分析報告》。

　　2005年以後，中國開始出現所謂的商業化可持續發展的小額貸款公司，並得到快速發展。截至2014年6月底，中國共有小額貸款公司8394家，貸款餘額8811億元。

　　與之形成鮮明對比的是，當初的NGO小額信貸機構卻大量萎縮，至今仍在有效運轉的不超過30家，總貸款餘額不足20億元，每年扶持的貧困人口也不足百萬。「按照世界銀行每人日均收入一美元的標準，目前我國還有1.28億貧困人口，約占全國總人口的十分之一。中國現在最缺乏的是針對農村貧困群體的小額信貸機構。」段應碧強調。

　　公益小貸生存難題

　　以貧困群體為目標的公益性小額信貸機構在中國的發展為何如此艱難？段應碧認為，從中國金融服務市場的現狀來看，信貸需求差異很大，因此不能用一個籠統的小額信貸概念來看待中國的小微金融市場。當然，受中國金融准入和監管政策的影響，低端的金融服務市場仍處於供不應求的狀態。因此，各種形式的小額信貸機構都有存在的必要和很大的市場空間。不同的市場需求主體有不同的生產生活特點，需要有相應不同的金融服務模式和產品。

　　據宇博智業市場研究中心了解，主要以NGO形式存在的公益性小額信貸機構，平均單筆貸款普遍不超過10萬元；而小額貸款公司平均超過100萬元，傳統商業銀行的小微金融業務最高單筆貸款可達到2000萬元。但如果按照國際普遍採用的小額信貸的界定標準（平均貸款額度不超過國家人均GDP4倍的標準），國內大部分小額貸款機構可謂名不副實，卻得到的政策支持力度最大，發展最快。

　　中國扶貧基金會是中國最早開展小額信貸業務的機構之一，2008年，中國扶貧基金會將小額信貸業務獨立轉型成為中和農信公司，實現了從項目型小額信貸向機構型小額信貸的成功轉型。段應碧表示，中和農信的實踐證明，在中國的貧困地區為貧困農戶提供小額信貸服務是可行的。但相對於中國一億多貧困農戶來說，光有一個中和農信是不夠的，我們應該研究如何鼓勵和推動更多的公益性小額信貸機構的出現和發展。

　　針對公益小貸存在的難題，亞太普惠金融計劃項目官員Reuben認為，窮人可能會面臨還款困難問題，從而加重其經濟負擔。窮人銀行網絡（BWTP）理事長彰多拉（Chandula Abeywickrema）在接受記者採訪時表示：「在為貧困人群提供金融服務的過程中，需要了解窮人的金融需求，並且提供他們所能理解的金融教育內容，在這些方面還需要進一步的嘗試與努力。」

　　在談到發展公益小貸的國際經驗時，孟加拉國農村發展委員會（BRAC）創始人兼主席（Fazle Hasan Abed）阿比德也表示，普惠金融體系的打造需要各監管機構以及央行的扶持。他呼籲建立培養機制，鼓勵和引導普惠金融體系建設。

　　各方看好普惠金融發展前景

　　對於普惠金融發展前景，與會人士普遍表示，考慮到客戶的廣度和維度，在小型金融、微型金融方面都有很大的市場機會。

　　段應碧說，在十八屆三中全會上，黨中央正式提出「發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品」。與此同時，中國政府也明確提出了要加大金融扶貧的力度，並將小額信貸扶貧作為扶貧領域的三大品牌項目。可以預見，以扶貧為目標的小額信貸業務必將迎來一個更為良好的政策環境和發展機會。

　　花旗集團微型金融與社區發展全球總裁鮑勃·阿尼巴爾（Bob Annibale）認為，建立普惠金融體系，涉及到住房、法律、教育、醫療等諸多方面的金融服務。普惠金融不僅要關注貧困人口，也要關注低收入人群。需要針對各類人群的不同金融需求，提供多種金融服務。目前，小額貸款公司、社區銀行、財務公司以及商業銀行都在提供一些小額信用貸款和金融產品，服務範圍和覆蓋面正在不斷擴大。

　　鮑勃·阿尼巴爾表示，未來，城鎮化、數位化、全球化三大趨勢將對普惠金融發展產生極大的影響。在城鎮化下，人口從農村走向城市，加速了勞動力的變化和金融資源的流動。中國的城鎮化進程也在不斷加快，留守兒童、老年人，也需要小額信貸幫助他們更好的生活。在數位化下，新科技可以以「低成本」的方式提高服務的「連通性」，提升金融服務的能力，降低成本。在全球化下，人口流動進一步加速，對金融服務的要求更高，仍需要一系列的創新來惠及這部分流動性較高的人群。

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