中國金融信息化現狀前景簡析

　　金融業的組織體系結構包括銀行和非銀行金融機構。銀行是以吸收存款作為主要資金來源，以發放貸款為主要資金運用的信用機構。銀行的基本職能是充當信用中介，充當支付中介，進行信用創造和調節經濟。因此，商業銀行和中央銀行是真正的銀行。非銀行金融機構主要包括開發銀行、投資銀行、保險公司、信用合作社、儲蓄銀行、信託公司及其他專業銀行、財務公司等。

　　金融電腦化信息系統通過對各類原始數據進行加工處理，提供決策有用的信息，在此系統中處理的數據往往與一般信息系統中的數據有很大差異。金融電腦化信息系統中代表數據的電子符號往往對應著一定量的貨幣。

　　金融行業信息系統的特點

　　1. 及時性、有效性。由於金融電腦化信息系統依託的是高新科技，因此能為客戶提供及時準確的各項資金融通服務。人們都知道，資金融通時間的長短意味著資金成本的高低，在現代經濟社會中縮短資金在途時間、提高資金使用效率，是充分發揮資金效益的有效手段。而要做到這一點，就必須有高精度、高速度、高容量的最新技木設備作為物質基礎，計算機技術和通信技術的結合使這一目標得以實現。

　　金融電腦化信息系統不僅能實現本行業、本地區內的資金及時融通，而且能實現跨行業、跨地區、跨國界的瞬時間的資金融通。隨著社會的不斷發展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強。建立了金融電腦化信息系統就能實現全球金融信息的及時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導經營管理活動、支持經營者的決策。

　　2. 準確性、可靠性。在金融電腦化信息系統中，貨幣流變成了電子流，因此系統中電子數據的可靠就意味著它所代表的一定量的貨幣的安全可靠。為確保金融業的信譽，必須使得所有數據的採集、錄入、加工、處理、存儲、傳輸全過程的安全可靠。金融電腦化信息系統採用了先進的技術和手段，採用了自動化的處理方法，減少了人工干預，避免了由於各種人為因素所造成的不安全的可能。高精度的運算工具避免了人工計算所造成的差錯，自動化的通信線路能快捷準確地確保信息順利通暢地到達目的地，各種加密防偽技術也能避免各種干擾和破壞。

　　3. 連續性、可擴性。所謂連續性可擴性是指金融電腦化信息系統的建立不僅能保持以往所有傳統業務向電腦化信息系統處理方式的順利過渡，確保連續性，而且在必要時還能隨時擴充信息系統的功能和容量。

　　金融業務有其特殊性，當以手工方式向計算機處理方式轉換或從初級計算機系統向高級計算機系統轉換時，都必須保持業務的連續性。金融電腦化信息系統利用計算機具有批量處理大量數據信息的能力，能將以往所有的數據信息在短時間內移入計算機的數據文件中，確保業務能及時連續處理。

　　計算機在金融業的應用促進了金融業的飛速發展，促進了新的金融工具、新的金融產品的不斷湧現，一個有生命力的金融電腦化信息系統不僅能適應現時業務的需要，滿足現時客戶的要求，更要有發展潛力，能適應業務發展變化的要求。金融電腦化信息系統在軟體上往往採用先進的結構化、模塊化設計方法，使得功能上的擴充簡便容易實現，在硬體上主機系統往往選擇容量大、功能強、速度快的設備，使其處理能力有一定的冗餘量以滿足今後擴充的需要。

　　4. 開放性、多功能性。金融業是面向廣大客戶的行業，其經營管理活動不僅涉及到金融業內部的活動情息，同時也受來自金融業外部周圍環境因素的影響，因此必須大量吸收來自方方面面的數據信息。金融電腦化信息系統具有廣泛收集、處理、存儲、傳輸大量數據信息的能力，具有開放性，而且其系統開放性越強越能提供管理決策有用可靠的依據。金融電腦化信息系統與以往傳統處理方式相比具有更為豐富的功能，不僅能處理傳統方式所能處理的一切業務，而且能為客戶辦理各種新穎的業務如開辦自助銀行、證券的自動交易、資金的瞬時清算等;不僅能滿足業務部門的要求，而且能為管理部門提供各種信息服務，並進一步為社會其他部門、政府部門等提供所需要的信息幫助。

　　5. 安全性和保密性。金融業所掌握的信息往往會涉及到社會各個方面的經濟利益，維護客戶信息的安全保密是金融業的職責，因此金融電腦化信息系統在做到開放性的同時又能保證客戶信息的保密性。運用計算機的特殊功能可以對客戶信息資料進行各種加密處理，以確保信息的安全保密，維護金融業的信譽。

　　中國金融行業信息化發展過程

　　計算機進入中國銀行業，最早可追溯到50年代，當時，中國人民銀行引進了蘇聯的電磁式分析計算機，用以進行全國聯行對帳表的工作。但是，中國金融電腦化信息系統的建立相對於已開發國家來講起步較晚，計算機在中國銀行業的真正發展還是從70年代開始的。從70年代開始至今儘管只有二十多年的短短歷程，但發展速度較快。目前一些大中城市的金融業電腦化信息系統已基本上接近了已開發國家80年代中期的水平。，因此，中國金融電腦化信息系統的發展大致經歷了三個階段。

　　1. 70年代，起步階段。從70年代中國銀行引進了第一套理光—8型(RICOH—8)主機系統開始，揭開了中國金融電腦化信息系統發展的序幕，當時的主要目標是利用計算機處理效率高、準確性強、功能豐富的特點，對銀行的部分手工業務用計算機來進行處理，主要軟體採用COBOL語言編寫，實現了諸如對公業務、儲蓄業務、聯行對帳業務、編制會計報表等日常業務的自動化處理。儘管在當時只在某些地區的某幾個分行著手試點，但試點的成功為後來的大發展積累了豐富的經驗。在這一階段主要的處理方式也是採用脫機批處理的方式，解決了大量瑣碎、重複的勞動。

　　2. 80年代，推廣應用階段。80年代中國銀行業相繼引進了日本的M—150、美國IBM公司的436l、4381型主機系統，進一步在大中城市推廣應用各類櫃面業務處理系統，在此基礎上各行分別建立了自己的聯網系統，實現了同城各專業銀行自身間的活期儲蓄通存通兌，基本實現了各專業行、各營業網點之間業務的聯網處理。計算機已應用於銀行門市業務、資金清算業務、金融計劃統計業務、信貸管理等多項業務中。與此同時，1985年中國銀行率先加入了SWIFT環球金融通信網絡系統，為中國銀行業電腦化信息系統同國際接軌跨出了堅實的一步。

　　3. 90年代，完善提高階段。90年代各大專業銀行信息系統主機紛紛升級，如引進美國IBM公司的大型機ES9000系列主機，用以擴大業務處理範圍、增強業務處理能力。1991年4月1日人民銀行衛星通信系統上電子聯行的正式運行，標誌著中國銀行電腦化信息系統進入了全面網絡化階段。各大銀行除先後加入人民銀行的電子聯行系統外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同城票據交換系統，如同城跑盤清算系統、同城網絡清算系統和同城清分機處理系統，在很大程度上解決了中國原來資金清算時間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質量、高速度地完成。同時，繼中國銀行之後，其它各大專業銀行也紛紛加入SWIFT系統成為其一員，使國際結算業務的水平有了很大的提高。在人民銀行衛星通信系統上，除了銀行業務的應用外，還開發應用了全國證券報價交易系統，使全國的證券交易形成了一個統一、公平、合理的市場，使計算機在金融業的廣泛應用翻開了嶄新的一頁。隨著應用水平的不斷提高，各級網絡系統愈加成熟完善，除了能處理傳統的金融業務外，各行還紛紛推出了90年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時、隨地、方便、周到的服務，實現了全方位、全開放式、多層次，符合國際慣例經營模式的新型的金融服務體系。由此可見，業務上的應用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構仍在不斷努力，開拓新的業務，並重視計算機在管理信息系統中的應用，不斷提高金融電腦化信息系統的應用水平，爭取早日實現理想的決策支持系統。

　　已開發國家金融業信息化現狀

　　已開發國家金融業早在50年代就引入了計算機設備處理其具體業務以提高工作效率、改善服務水平並創新出了不少新的金融產品。從已開發國家金融電腦化信息系統發展情況來看目前其主要的特點是：使用面廣、設備先進;功能齊全、服務完善;自動化程度高、安全保密性強。

　　1. 使用面廣，設備先進，計算機應用於金融系統中最初主要用於記帳和編制報表，自從IBM公司的702型計算機首次引入銀行界被安裝在美國舊金山的美洲銀行中以後，各類新穎的計算機設備便不斷被引入到金融業中。從目前來看，西方已開發國家幾乎所有銀行都已用計算機在處理其所有的業務和管理，並且在應用過程中往往選擇質量優、性能佳、功能強的計算機作為其硬體資源。因此，世界級如IBM公司、UNISYS公司的計算機品牌往往是大銀行、大系統選擇的對象，一些規模大、實力雄厚的銀行往往都建立了自己規模龐大的計算機中心，配有專職的技術人員，開發最新的適應銀行經營管理的信息系統。這些大銀行往往每幾年就不惜花費大量的資金更新主系統的硬體和軟體，積極大膽地採用最新的計算機產品，採用最新的軟體技術。隨著銀行自助式服務的興起，各類自動服務設備如CD(Cash Dispenser)、ATM、POS如雨後春筍般大量湧現，這些設備的普及不僅降低了銀行的服務成本(其成本往往只是有人服務營業點的1/10)，而且提供了非營業時間的服務，使銀行的大眾式服務上了一個新的台階。

　　2. 功能齊全，服務完善。已開發國家金融電腦化信息系統，目前主要實現了三個層面的信息系統。第一，金融業內部的信息系統，主要是以銀行會計為依據的銀行內部業務的處理，即技術先進且相互協調的櫃檯業務服務網絡以及以銀行經營管理為目標的銀行管理信息系統網絡。這類系統功能齊全，不僅大大提高了銀行的工作效率，而且大大加強了銀行的管理決策科學化。第二，金融業之間的信息系統，隨著各項業務之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉帳結算業務急劇上升，資金清算的及時、有效處理成為提高銀行經營管理效率的一個重要措施。為此，已開發國家銀行間紛紛建立統一的、標準化的資金清算體系，以實現快速、安全的資金清算。如美國聯邦儲備體系的資金轉帳系統(FEDWIRE)、日本銀行金融網絡系統(BOJ—NET簡稱日銀系統)、美國清算所同業支付系統(CHIPS)、環球金融通信網(SWIFT)等。這些系統的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，還能為客戶提供各種新的銀行服務。第三，金融業與客戶之間交付的信息系統，銀行推出了面向大眾的各類自動服務，建立了自動客戶服務系統網絡，包括金融機構與企業客戶建立企業銀行以及金融機構與社會大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務。客戶則利用金融業提供的電子轉帳系統完成各類金融業務(如存款、取款、轉帳等)。這一信息系統的建立使銀行為客戶提供了全方位、全天候、全開放式的完善的服務。

　　3. 自動化程度高，安全保密性強。目前已開發國家金融業的電腦化信息系統已經全面實現了網絡化，各銀行及金融機構內部，各銀行之間，各金融機構之間都已經實現了不同地區、不同程度的網絡化、自動化。以支票為例，在美國支票是作為一種最為普遍的支付手段，對支票的處理往往有自動化的支票處理設備，通過它讀取支票上信息(由磁墨水書寫的數據字符)送入計算機進行聯機處理，而且各類票據的結算處理也往往通過標準化、規格化的自動化票據清算所，由自動化票據清算系統自動處理完成票據的清算，使這些繁瑣複雜的交易在瞬息之間就能完成，提高了資金使用效率，也縮短了各地間的距離，進一步促進了國內外的貿易往來。在所有業務自動化處理過程中，由於通過網絡進行信息傳遞，因此安全就成了人們關心的一個很重要的問題，當前西方已開發國家的大規模網絡信息系統中都建有一個良好的法律環境，有一個標準化的結帳規則體系，都有各類軟、硬體方面的安全保障措施，如主機系統、通信系統的硬體備份、軟體加密等，最大程度地避免各類不安全的因素。

　　中國金融行業信息化中存在的問題

　　改革開放20多年來，中國的金融信息化建設是從無到有、從單一業務向綜合業務發展，取得了一定的成績。如今已從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和網際網路為基礎的電子清算系統和金融管理系統。中國的金融數據通信網絡框架基本形成。但是國內金融企業在實施信息化建設的過程中還存在著不少的問題。

　　1. 目前各金融體系的建設標準很難統一，阻礙了金融信息化的進一步發展。在國有商業銀行全面實施國家金融信息化標準前，許多銀行都已經建立了自己的體系，由於機型、系統平台、計算機接口以及數據標準的不統一，使得各地的差距比較大，系統的整合比較困難，標準化改造需要一段時間。

　　2. 金融信息化建設中，金融企業之間的互聯互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行卡之間要實現互聯互通，似乎需要經過一番長途跋涉。其實，為了實現銀行卡的互聯互通，中國人民銀行早就牽頭組織各商業銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決各銀行之間的ATM和POS機的共享問題。可是真正要實現聯通的時候，各銀行又都在盤算自己的利益。因為銀行卡的聯通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當然不願意了。因此，金融企業的互聯互通，必須找到一種市場驅動機制來諧調各方的利益，找到最佳的利益平衡點。

　　3. 服務產品的開發和管理信息的應用滯後於信息基礎設施的建設和業務的快速發展。目前國內金融企業的計算機應用系統偏重於櫃面的負債、核算業務的處理，難以滿足個性化金融增值業務的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，信息技術在金融企業管理領域的應用層次較低，許多業務領域的管理和控制還處在半信息化的階段。

　　4. 網上金融企業的認證中心建設速度緩慢。目前中國各金融企業的客戶很多，都是網上的潛在客戶，然而由於國內金融企業在建設認證中心的意見上難以實現統一，使得網上金融的認證標準沒有統一。而外資金融企業又虎視耽耽，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大地上大行其道。分析人士認為，網上認證中心不解決，那麼網上金融將不能成為真正意義上的網上金融。

　　5. 實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統一管理，減少重複建設，數據集中以後，能夠有效地提高金融企業的管理水平，加強金融風險的防範，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善金融企業的管理機制。而且，數據集中是實現各種新業務和新服務的前提基礎。然而，數據大集中雖是金融信息化的一大趨勢，但集中從某種角度上講增加了系統的不安全性，一旦某一地方的系統出了問題，那全國的系統都將受到影響。

　　中國金融信息化發展思路

　　中國的金融信息化被業內人士認為是「起步晚，卻發展迅猛」。但與國外的金融企業相比，我們還停留在金融信息化的初級階段。目前國內已經上馬信息化的金融企業大多只是為客戶提供信息查詢而已，提供理財、諮詢服務的不多。國外的經驗告訴我們，金融信息化不是為了向客戶提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務，成為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工所有的信息，分析投資動態，推薦投資產品等。

　　金融信息化的前景是美好的，但如何讓信息化落到實處，主要是做到以下幾點：

　　1. 數據大集中。自90年代以來，國外的金融企業為順應金融業務和信息技術相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業務自動化處理為主的單一計算機系統改造為功能強大的集中式計算機應用系統。如今，這種系統已經成為國外金融企業經營管理和業務運作的核心基礎和最重要的競爭武器。國內的金融企業目前雖還未實現集中式管理，但中國已經擁有比較完善的計算機通信網絡，金融企業主機和伺服器的處理容量也在不斷增加，這就為數據大集中的實現提供了有力的物質基礎。

　　中國工商銀行目前正以大機集中工程為龍頭，提高技術的集成程度，完善工商銀行的技術支撐體系，把目前分散在全國各地的36個計算中心合併為南北兩大數據中心，集中處理全行的各項業務。同時完成海外分行集中式數據中心的建設，實行海外分行業務的集約化處理，充分發揮全行國內外業務的整體優勢。

　　2. 建立數據倉庫與數據挖掘。數據大集中後，數據倉庫與數據挖掘就自然提上日程。利用數據倉庫技術，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯繫的信息，使一些潛在的原始的信息變成現實的經過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數據倉庫建成後，通過數據挖掘技術，可以有效地控制關聯企業的信貸風險，能夠形成以客戶管理為框架的成本控制體系，從而實現金融企業經營資源的優化配置等等。更為重要的是，數據倉庫可以為各級金融企業經營決策提供強大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。

　　3. 為金融業搭建多元化的綜合業務平台。有了集中的數據倉庫後，各項業務的開展將更為有的放矢，各項業務的開展也具備更多的可能性。金融業務多元化，服務功能綜合化、全能化，從分業經營到混業經營，金融信息化網絡化的發展將改變單一、傳統的經營模式，實現綜合經營。現在商業銀行領域，如投資、證券、代理保險、信用卡、諮詢服務、信息服務、保險箱服務等等，都已在金融市場上積極推進，中間業務的發展令人看好。

　　4. 加強對信息安全防範。儘管公眾對信息安全的防範意識有所提高，但信息犯罪的增加，安全防護能力差，信息基礎嚴重依賴國外，設備缺乏安全檢測等等信息安全方面由來已久的問題並未得到解決。加強對計算機系統、網絡技術的安全研究，完善內控管理機制，確保業務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機的安全防範水平已是國內各大銀行面臨的共同問題。

　　5. 找到各金融企業間的利益平衡點，儘快實現金融企業之間的互聯互通。解決金融企業互聯互通問題，更多的要靠政府的行政干預。其實金融企業的目光應該放遠，不應該只看到別人從自己的身上得到了什麼，而應該看到企業間的聯通為自己帶來了什麼，如一個銀行的ATM機和自助網點的覆蓋面畢竟有限，而銀行再自己來建這些網點未必合算。而一旦實現了聯通將給各方帶來更多的好處。

　　總而言之，金融業的信息化進程可以概括為：以數據大集中為前提，以完善的綜合業務系統為基礎平台，以數據倉庫為工具，以信息安全為技術保障，打造出現代化、網絡化的金融企業。

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