保險產品助力個人養老金制度全面推廣

  中國報告大廳網訊，自2022年4月21日我國個人養老金制度正式啟動以來，保險產品在這一領域的發展迅速，成為多層次養老保障體系的重要組成部分。三年間，個人養老金保險產品從試點到全國推廣，逐步豐富了市場供給，滿足了多元化的養老需求。然而，儘管產品數量顯著增加，個人養老金保險市場規模相較於其他養老保險產品仍顯滯後。未來，保險機構需進一步優化產品設計、調整稅制政策、強化市場教育，以實現規模的再擴容。

  一、保險產品類型與數量顯著擴容

  中國報告大廳發布的《2025-2030年中國保險行業市場供需及重點企業投資評估研究分析報告》指出，個人養老金制度啟動初期，僅有6家保險公司的7款產品參與試點。如今，市場上推出的個人養老金保險產品已達279款，涉及29家險企，產品類型從專屬商業養老保險、年金險、兩全險拓展至分紅型、萬能型等新型產品。其中，年金險因提供「終身現金流」的確定性優勢成為主流，占比超五成。收益層面，根據已披露結算利率的10款專屬商業養老保險，穩健型帳戶2024年結算利率在2%—4.07%區間；進取型帳戶2024年結算利率在3.1%—4.12%區間。

  二、保險產品在個人養老金市場中的獨特優勢

  保險產品作為個人養老金帳戶的重要配置選項，在豐富產品供給、滿足多元化需求方面發揮了關鍵作用。其核心特點包括長期確定性、風險保障疊加、稅收優化等，這些特點使保險產品在安全性、保障性上占據獨特優勢。然而，靈活性不足（如資金鎖定至退休）仍是其與銀行、基金競爭時的短板。

  三、個人養老金保險市場面臨的挑戰與機遇

  儘管個人養老金保險產品在類型和數量上均呈現顯著擴容，市場規模仍相對滯後。以2023年的數據為例，截至2023年末，我國專屬商業養老保險保單件數約74萬件，積累的養老準備金超過106億元。不論保單件數還是市場規模，均低於商業養老金等其他商業養老保險產品。主要挑戰包括產品靈活性不足、稅制設計局限、銷售動力不足等。

  四、保險機構如何進一步發力個人養老金市場

  保險機構需從多個方面發力，以進一步擴大個人養老金保險市場規模。首先，優化產品設計，增加轉換、退出機制靈活性，開發短期繳費或可部分領取的產品，吸引年輕客群。其次，調整稅制政策，探索「TEE」模式（繳費時徵稅），擴大非納稅群體覆蓋，提高繳存額度。再次，強化市場教育，通過投顧服務簡化產品選擇流程，提升消費者對長期收益與保障功能的認知。最後，平衡三方利益，適度提高銷售激勵，結合銀行渠道與高客資源推廣高件均產品。此外，推動第二、第三支柱帳戶互通及政策聯動，可進一步釋放制度紅利。

  個人養老金保險產品在三年間實現了從無到有、從試點到全國推廣的跨越式發展，成為多層次養老保障體系的重要拼圖。儘管市場規模仍相對滯後，但隨著個人養老金制度的全國推廣，保險產品迎來多重機遇。未來，保險機構需通過優化產品設計、調整稅制政策、強化市場教育等措施，進一步擴大市場規模，滿足多元化的養老需求。

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