汽車金融市場發展空間亟待開拓 與網際網路結合成發展模式

　　我國汽車金融市場已經走過近十個年頭。汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。對比銀行，汽車金融是一種購車新選擇。

　　實際上，我國汽車消費信貸有很大的發展潛力，蘊藏著巨大的商機。伴隨著信用制度的逐漸普及和消費水平的日益提高，我國汽車消費貸款規模不斷擴大。但與已開發國家相比，我國汽車金融的滲透率仍然不足。專家認為，推進我國汽車消費升級，在政策方面，可多提供貼息貸款和利率優惠等支持；同時，需要企業運用網際網路和大數據來有效防範和化解風險，並在此基礎上探索產品和模式創新

　　近年來，隨著信用制度的逐漸普及與消費水平的日益提高，汽車消費貸款已不再是個新鮮詞，特別是各類汽車金融機構的出現，更刺激了汽車消費貸款的增長。汽車金融行業市場調查分析報告數據顯示，2014年，我國的汽車金融市場規模為4000億元到5000億元，相關機構據此預測，2015年底，汽車金融市場金額將達到6700億元。

　　與此同時，目前，國內的汽車金融滲透率仍不足20%，遠低於已開發國家的70%至80%的水平。這意味著，我國的汽車金融市場還有較大空間亟待開拓。

　　汽車金融主力仍是銀行

　　據了解，目前，貸款買車的渠道主要有銀行貸款、信用卡分期和汽車金融公司貸款3種。其中，通過商業銀行消費貸款來買車的比例占絕對優勢。

　　例如，中國農業銀行對有貸款購車需求的客戶提供的是信用卡汽車分期產品。「客戶可通過信用卡分期付款方式支付購車款，並按月向農行償還分期本金，支付一定 的分期手續費。汽車分期支持12期、24期、36期等多種期數，客戶可自由選擇。分期手續費率可以針對每家商戶靈活設置，一般為12期4%、24期8%、 36期12%。」農行相關部門負責人接受《經濟日報》記者採訪時表示。此外，農行還聯合多家知名汽車廠商和經銷商，推出了分期最低0手續費優惠活動，客戶 只需提供身份證件、收入或資產證明及購車憑證等材料，即可申請。

　　廣發銀行的汽車金融業務則針對不同產品、不同客戶實行不同的流程。在利率水平上，廣發銀行公司銀行業務採取「核心客戶」管理，在考慮客戶在該行的綜合收益 基礎上對客戶實行浮動報價，優客優價。據了解，傳統產品在線化、零散客戶批量化、批發零售相結合、綜合收益浮動報價，是廣發銀行汽車金融業務相較於同業的 特色所在。

　　相對於信用卡分期和銀行貸款來說，更多的4S店會向客戶推薦自有品牌的汽車金融公司。「2004年，中國人民銀行頒布的《汽車貸款管理辦法》實施後，銀行 加大了汽車消費貸款的審核力度，縮小了汽車消費貸款規模，而財務公司和經銷商在汽車消費信貸業務中的占比有所上升。」業內人士表示。

　　牽手網際網路成發展趨勢

　　在汽車金融中，傳統商業銀行資金成本低、規模大是優勢；而汽車金融公司專注於單一品牌系列車型的消費信貸，更具有專業優勢。「從專業角度來說，汽車金融公 司和汽車廠家聯繫更緊密，提供的服務也更專業，能更有效地推動汽車消費升級。未來，汽車金融公司將發揮更大的作用。」中央財經大學金融學院副院長張學勇表示。

　　「而從發展趨勢來看，與網際網路相結合將是汽車金融未來發展的一大模式。」張學勇說，藉助網際網路渠道，汽車金融服務可以提升用戶體驗，擴大覆蓋人群並降低成本、提高效率。

　　比如，與傳統銀行貸款一般需要申請人提供房屋做抵押相比，在網貸平台上，借款人可以用自購車輛作為抵押物，通過網際網路平台向投資人融資購車，利率與銀行基本持平，由平台審核借款人的信貸資質與借款金額，審核流程簡便、放款速度快，一般能夠實現在24小時內放款。

　　「網際網路金融和汽車廠家的跨界合作，也給商業銀行汽車金融業務帶來很大的衝擊和挑戰。」廣發銀行公司銀行部汽車金融業務板塊負責人表示，商業銀行勢必也要抓緊布局網際網路，以提升汽車金融業務的效率。

　　走好發展與風控平衡木

　　汽車消費信貸作為消費信貸中與住宅消費信貸同樣具有長足發展潛力的一項業務，近年來也出現了一些不規範或違約現象。如何提升汽車消費信貸的風控水平，並推動汽車消費升級，成為業界關心的話題。

　　以信用卡分期為例，消費者在申請辦理信用卡汽車分期業務時，應加強自我風險防範意識。「申請過程中，消費者應與銀行客戶經理保持良好的溝通，並且對自己所 申請的產品應有充分的認識，特別是對分期交易金額、每月還款金額、分期手續費及收取方式、還款方式等關鍵問題應了解得十分清楚，每月按照銀行信用卡對帳單 提示金額，在到期還款日前進行還款，以免因還款問題對個人徵信產生影響。」農行相關部門負責人建議。

　　廣發銀行公司銀行部汽車金融業務板塊負責人則提醒客戶，注意和防範由於同城多家4S店惡性競爭造成的市場風險，以及經銷商資金挪用投資等帶來的信用風險。

　　金融如何更好推動汽車消費升級？「一方面是政策層面，可以多提供貼息貸款和利率優惠等支持；另一方面，則需要企業運用網際網路和大數據來有效防範和化解風險，並在此基礎上探索產品和業務模式創新。」張學勇表示。

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