2025年信用卡行業轉型與競爭：重點企業及政策環境解析

  中國報告大廳網訊，中國信用卡市場正經歷深刻變革。 截至2025年第一季度，全國信用卡在用卡量已降至7.21億張，較2022年峰值減少8000萬張，並連續九個季度下滑。與此同時，信用卡活卡量僅為6.4億張，市場沉澱的8000萬張睡眠卡凸顯存量競爭的緊迫性。在政策引導與數位化轉型的推動下，信用卡行業加速從「跑馬圈地」轉向「精耕細作」，重點企業通過戰略調整應對市場飽和與風險壓力，推動行業向綜合金融服務平台轉型。

  一、信用卡市場進入存量時代，重點企業加速戰略調整以應對政策與環境變化

  中國報告大廳發布的《2025-2030年中國信用卡行業市場分析及發展前景預測報告》指出，根據中國人民銀行數據，截至2025年第一季度，全國信用卡在用卡量為7.21億張，較2022年峰值減少8000萬張，連續九個季度下滑。中國銀行業協會統計顯示，2023年末信用卡活卡量為6.4億張，與在用卡量的差距進一步擴大至8000萬張，反映出市場資源亟待優化整合。政策層面，監管部門持續強化對信用卡業務的合規管理，推動行業從「規模擴張」轉向「質量優先」。

  市場飽和疊加網際網路支付工具（如「花唄」「白條」）的場景滲透，加速了傳統信用卡業務模式的變革。年輕客群對「無實體卡」支付方式的偏好，以及手機Pay、二維碼支付的普及，進一步擠壓了信用卡的市場份額。

  二、信用卡資產質量承壓，重點企業通過不良處置與戰略收縮應對環境挑戰

  2024年銀行信用卡貸款不良率呈現分化態勢，常熟銀行不良率升至4.14%（上浮2.74個基點），而郵儲銀行、興業銀行等部分銀行實現不良率下降。2025年以來，銀行業頻繁轉讓數億元規模的信用卡不良資產包，反映出行業資產質量壓力加劇。

  在此背景下，多家銀行選擇關停信用卡區域分中心，轉向更集約的屬地化管理模式。這一調整並非單純成本控制，而是因傳統分中心模式的獲客效率持續下降，疊加高淨值客戶爭奪成為核心競爭焦點。

  三、信用卡加速向綜合金融平台轉型，重點企業聚焦高淨值客戶與財富管理聯動

  在存量競爭中，信用卡行業將資源向高淨值客戶傾斜，推出差異化權益產品。例如，某股份制銀行2023年推出面向私人銀行客戶的「少年行」信用卡，聚焦留學生家庭需求；另一家銀行2025年推出「臻稀鑽石卡」，年費12000元，通過綁定客戶資產規模（600萬元）與消費額（30萬元）實現權益優化。

  銀行進一步強化「信用卡+財富管理」的業務融合，通過高端商旅服務、私人活動邀約等附加價值提升客戶粘性。信用卡的盈利模式從利息收入向交易手續費與綜合服務收費轉變，例如通過道路救援、酒後代駕等場景滲透增強客戶留存。

  四、信用卡競爭轉向「場景與生態」，重點企業重構業務邏輯以適應政策與市場環境

  未來競爭將圍繞「場景滲透」與「生態構建」展開。銀行通過冠名熱門演唱會、預留「最佳觀賞位」等方式，為高端客戶提供社交屬性權益，強化「情緒價值」。政策鼓勵下，零售業務融合趨勢明顯，信用卡與儲蓄、理財、貸款業務的協同成為關鍵。

  行業分析指出，信用卡需重構業務流程與服務體系，從單純支付工具升級為綜合金融入口。例如，通過定製化財富管理解決方案滿足高淨值客戶需求，同時平衡權益成本與客戶價值貢獻，實現從產品導向到服務導向的轉型。

  2025年的中國信用卡行業正經歷結構性調整，市場從增量擴張轉向存量深耕。在政策監管與數位化浪潮推動下，重點企業通過聚焦高淨值客戶、強化財富管理聯動、構建場景生態，逐步將信用卡轉型為綜合金融平台。然而，資產質量壓力與獲客成本上升仍是行業面臨的長期挑戰，未來競爭將更加依賴精準服務與生態價值的深度挖掘。

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