我國商業銀行發展現狀分析

　　在我國，商業銀行是金融機構體系的重要組成部分，對於社會經濟發展的影響非常巨大，而在發展過程中，商業銀行容易受到經濟環境的影響，出現各種各樣的問題。在這種情況下，就需要相關部門加強對於商業銀行發展的研究。以下對我國商業銀行發展現狀分析。

　　2017-2022年中國商業銀行投資行業發展前景分析及發展策略研究報告表明，2016年以來，城商行總資產以同比27%左右的月均增速持續擴張;農商行總資產同比增速逐月下滑，2017年1月至4月，下降了1.4個百分點。而大部分的增長都來自應收帳款、買入返售及可供出售金融資產，截至上年末，該部分業務增幅較大的有盛京銀行、錦州銀行、南京銀行等九家中小城商行及農商行。

　　目前宏觀形勢複雜而嚴峻，近年來五大經濟政策任務中，去產能、去庫存、去槓桿成為最重要的任務，加之利率市場化基本落地及網際網路金融的拓展，在這種環境背景下，商業銀行加快處置不良資產就顯得急迫而重要，而中小商業銀行的抵禦風險能力較為脆弱，中小銀行的轉型刻不容緩。

　　就現在的經濟周期來看，銀行業的不良資產攀升，銀行通過不良資產證券化處置不良資產是必要手段和重要補充，但是在合規的前提下，中小商業銀行應該積極尋求多元化的處置方式更為合適，既能確保不良資產順利處置，又能保障商業銀行的信貸資產安全。

　　我國商業銀行發展現狀分析

　　儘管我國個人理財市場發展迅猛，但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，商業銀行的個人理財業務還處於形上學階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。

　　1、首先是需求不足。主要表現在：(1)個人理財定位於少數高端優質客戶,服務門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般「門檻」在5萬美元以上,國內銀行一般「門檻」在20萬元以上。比如說像建行的「樂當家」它也要求你在要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數額。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當的局限。(2)不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識有些人手頭儘管擁有大量的金融資產,但又普遍存在「財不外露」的保守思想,加之對我國商業銀行的服務水準還心存疑慮,一直對此業務持觀望態度。(3)銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識,「坐、等、靠」思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善於通過常規業務發展與客戶的關係,造成理財業務開展不起來。(4)是銀行理財服務實質性內容少,產品附加值低,造成理財業務收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在諮詢、建議或投資方案設計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產運作。

　　2、我國銀行個人理財產品有同質化趨向，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那麼它的業務範圍更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財的要求是不一樣的，同樣一個人，他對於風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不願意冒風險，所以根據自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務，進行產品的創新，這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正的推動和方向。

　　3、從政策上講，我國金融業仍是分業經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合;並且限制條件多，只能停留在業務品種介紹、諮詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，並不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間。

　　4、缺乏高素質的理財客戶經理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養，但多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面及規範的財務分析能力及金融專業知識，很難確保服務質量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理後，仍需接受財務分析師培訓，為樹立與世界規範接軌的理財品牌奠定了基礎。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。

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