商業銀行的發展趨勢

　　供給側改革是中央審時度勢提出的一項重要的經濟結構調整戰略。對於商業銀行而言，金融產品和服務同樣也是一種供給。隨著經濟結構調整和發展方式轉變上升為中國經濟運行的主旋律，商業銀行經營環境發生劇烈變化。以下對商業銀行的發展趨勢分析。

　　國內銀行類金融機構主要分為五大類，即大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村金融機構和其他類金融機構。 商業銀行的發展趨勢分析，2017年，商業銀行總體運行穩健，不良貸款餘額有所增加，不良貸款率小幅上升，盈利水平、準備金水平和資本充足水平持續向好， 銀行間市場流動性總體平穩。2018-2023年中國商業銀行投資行業市場深度分析及投資戰略研究報告表明，2013年至2017年，中國銀行業人民幣貸款與存款總額年均複合增長率分別為13.69%和11.97%。

　　截至2017年12月31日國內各類銀行類金融機構的總資產和總負債情況

　　我國商業銀行在經歷十年的高速增長後正步入轉型時期，其整體運營模式正在從「外延式」發展向「精細化」發展轉型。未來的商業銀行應主動擁抱「大數據」，從數據中獲得洞察力，占據價值鏈核心位置，引領傳統模式向數位化的智慧銀行轉型。現從三大趨勢來分析商業銀行的發展趨勢。

　　(一)加大改革，產權股份化

　　隨著中國市場經濟體制的不斷完善，我國商業銀行特別是國有商業銀行也應對現有的體制模式進行轉變。商業銀行的發展趨勢分析認為在我國市場經濟體制發育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經濟的調控力度，我國商業銀行可以採取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業應使理財與信貸業務分離。產品與項目應逐一對應、單獨建帳管理，並使信息公開化透明化。

　　(二)提高員工素質，優化競爭環境

　　商業銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業銀行的員工隊伍素質必須與世界已開發國家看齊，並不斷趕超。商業銀行的發展趨勢分析，目前，我國商業銀行員工素質和已開發國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發作為一項重要戰略任務，建立和完善培養人才、使用人才、激勵人才的機制，為員工創造良好的培養和競爭環境。

　　(三)加強特色化與自身核心業務的建設

　　面對日益開放的國內外金融市場，雖然發展混業經營是現代商業銀行發展的潮流，但我認為，「一超多強」或「幾超多強」才是一條順應潮流又不盲目的大道。商業銀行的發展趨勢分析，在開展混業經營的同時，還應根據市場的導向，強化有自身特色的核心業務，並重新組合和選擇適應於各銀行自身情況的中心業務流程，實施特色化經營戰略，做到人無我有，人有我優，提高相關領域的專業化服務水平和工作效率，確保自己的核心競爭力。也應根據中國經濟改革發展的進程和自身實際選擇合適的發展模式，有側重地開展經營業務，把有限的資源投入到核心的客戶和產品中去，樹立品牌形象。

　　在不良貸款上升、商業銀行盈利能力下降的背景下，商業銀行撥備覆蓋率還將持續下降。除工行、中行、建行外，將有更多的商業銀行撥備覆蓋率跌破150%的監管紅線。商業銀行的發展趨勢分析，科技的發展改變著金融業態的布局狀況，而金融科技不僅僅是金融與科技的相加，更是一個帶有強烈時代感的具有豐富內涵的金融新生態，商業銀行作為金融體系中的重要組成部分，只有順應這種變化，結合商業銀行的本質特徵及發展規律，不斷深化創新才能保持發展與風控等最優的生存與增長。

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