銀行信貸發展趨勢分析

　　風險在加速暴露，銀行對公貸款投放愈加謹慎。在資本市場發展逐步活躍的當下，上市公司、大型企業更多通過定增、發債等途徑融資而非銀行信貸，要求銀行提供更綜合化的服務，多家銀行加大投行業務對大型企業融資的支持。以下對銀行信貸發展趨勢分析。

　　2017-2022年中國銀行信貸行業市場發展現狀及投資前景預測報告表明，2017年商業銀行信貸投放也將與宏觀經濟的回升節奏保持基本一致，並基本維持與2012年較為類似的運行軌跡，預計最高的單月信貸投放規模可能超過1萬億元，在最低投放的月份將達到6千億元左右，全年新增信貸規模有望達到9萬億元左右。

　　1、盈利情況

　　受金融脫媒、息差收窄的影響，銀行盈利能力下降。上市銀行營業收入微幅增長甚至負增長，但淨利潤仍保持了一定增速，這主要來自2015年以來銀行不良預期改善帶來的撥備利潤釋放。

　　2、資產負債結構

　　受MPA考核、同業整頓影響，部分銀行「縮表」，資產總額、負債總額均出現萎縮，銀行在資產端、負債端都面臨不小壓力。從結構看， 主要是貸款開始回暖，同業資產規模大幅下滑。

　　負債端壓力巨大。2017年，銀行業存款流失問題更為嚴峻。除四大行穩健增長之外，中小銀行存款壓力巨大。截至2017年前三季度，25家A股上市銀行及郵儲銀行存款總計新增6.27萬億元， 同比少增近2萬億元。8家上市股份行平均存款增速年化比率僅為2%，遠低於2016年7.8%的全年平均增速。

　　3、資產質量

　　2017年，隨著宏觀經濟出現復甦跡象， 銀行資產質量趨穩。多數上市銀行呈現了不良貸款餘額上升、不良率下降的情況，這為銀行轉型帶來了基礎和時間窗口。銀行紛紛提出向「大零售」轉型的理念並開始付諸實踐，從2016年的地產加槓桿，到2017年的消費加槓桿，商業銀行正在尋找零售金融轉型的途徑，意圖擺脫對公業務的不良壓力。

　　4、資本充足率

　　從2013年到2018年六年的過渡時間內，中國銀行業將逐漸實行新的巴塞爾協議III，大銀行資本充足率水平要求比以往多了3.5個百分點。在此情況下，一方面銀行業務、上市步伐加快;另一方面，可轉換債券成銀行重要的資本補充手段，這一情況此前罕見。2017年以來，已有11家上市銀行公布發行或者擬發行可轉債的相關公告，計劃募資共計2195 億元。

　　截至2017年3月末，全國小微企業貸款餘額27.8萬億元，同比增長14.4%;小微企業貸款餘額戶數1363萬戶，同比增加117萬戶;銀行業金融機構涉農貸款餘額達到29.2萬億元，同比增長8.9%，基礎金融服務的行政村覆蓋率達到95%左右。小微企業貸款和「三農貸款」總量增長很快，其中的金融風險不可忽視。小微企業貸款和三農貸款的獲取渠道多為民間借貸，高昂利率、暴力催收問題比比皆是。為防範金融系統性風險，防止發生踩踏事件，拓寬融資渠道、降低融資成本勢在必行。

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