信用卡普及帶來便利需國家建立完善個人信用評估體系

信用卡分為貸記卡和准貸記卡，貸記卡是指銀行發行的、並給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內先消費後還款的信用卡;准貸記卡是指銀行發行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶餘額不足支付時，可在規定的信用額度內透支的准貸記卡。所說的信用卡，一般單指貸記卡。

當下，信用卡和個人信貸越來越普及，給人們生活帶來了便利，但也有一些金融機構出於牟利動機，過度發卡或過度授信，埋下安全隱患。近日，中國青年報社會調查中心通過民意中國網和問卷網對2026人進行的一項調查顯示，44.2%的受訪者曾逾期還款，67.8%的受訪者直言信用卡隨意授信的情況多，76.8%的受訪者贊同國家完善個人信用評估體系防止過度授信。

受訪者中，88.8%的人持有信用卡。90後占4.3%，80後占37.5%，70後占34.8%。

44.2%受訪者曾逾期還款

在青島某廣告公司工作的魏鴻飛發現，身邊的白領幾乎都有信用卡，居民區、馬路邊、商場裡經常看到推銷信用卡的銀行員工。他的第一張信用卡就是在推銷人員勸說下辦理的。魏鴻飛表示，有了信用卡以後，超前消費已經成了習慣。

在北京一家飯店打工的王亞坤則深受信用卡困擾。「有信用卡以前，我屬於『月光族』，有信用卡以後，就變成了『日光族』」。王亞坤說，她的信用卡透支額度超過了每月收入，很快就欠下了卡債。從此以後每月工資發下來，第一件事就是還款。接下來的一個月還得靠透支信用卡度過。「雖說每月按時還款就不會影響信用，但是生活受到牽制，沒有存款的感覺讓我很不安。」她坦言。

央行網站發布的《2014年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2014年第二季度末，全國累計發行信用卡4.22億張，環比增長2.02%。

據信用卡行業市場調查分析報告調查顯示，88.8%的受訪者持有信用卡。持有1張、2張、3張、4張信用卡的受訪者分別占27.7%、28.8%、16.3%、7.0%。8.9%的受訪者持有5張以上信用卡。

44.2%的受訪者曾有過信用卡逾期還款的情況，其中6.3%的受訪者坦言經常逾期還款。32.0%的受訪者發現身邊背負逾期信用卡債的人很多。

《2014年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環比增長13.94%。2013年第二季度這一數據為196.21億元。中國銀監會在其官方網站上公布的數據顯示，截至2014年第一季度末中國銀行系統不良貸款率已經升至1.04%，而這一數字在2013年年底為1%。

喜歡超前消費又收入不高的年輕人容易濫用信用卡

王亞坤告訴記者，剛工作時收入比較低，開銷又大，有一次拖欠3個月未還款。開始她十分擔心信用記錄會留下污點，還款後卻發現自己的透支額度反而提高了。她還發現，自己的朋友在原有信用卡欠款的情況下，還能辦理新信用卡，然後透支現金還舊卡。

「信用卡辦理太簡單了，不但缺少風險提示，有些做法還在鼓勵人們超出還款能力去透支。喜歡超前消費又沒多少收入的年輕人很容易禁不住誘惑，濫用信用卡，等到被銀行追債就晚了。」王亞坤感嘆。

調查中，67.8%的受訪者直言信用卡隨意授信的情況多。

個人金融門戶網站「我愛卡」增值業務部總監董崢直言，國內當前無徵信發卡的情況很多，銀行了解到客戶持有其他信用卡，就輕易通過申請，這容易導致信用膨脹。現在國內信用卡行業沒有一部專門法律，行業本身沒有受到充分規範。在辦理完信用卡後，很多時候申請表和章程都被收走。銀行的不作為、辦卡者的疏忽大意，都為信用卡的使用埋下了隱患。

2011年開始實施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》規定，禁止向未成年人發放信用卡，並規定不得對營銷人員採用單一以發卡數量計件提成的考核方式。

然而在某銀行工作的賈先生告訴記者，發卡量依然關係到銀行員工的業績，一些員工可能為了提成給客戶隨意辦理信用卡。他還透露，當前銀行業的競爭比較激烈，大多數銀行不願意暴露自己的壞帳率。

中國市場信用學術委員會副主任吳晶妹指出，當前信用記錄受重視程度不高，原因有很多，但更重要的是信用記錄的應用不夠普遍。現在信用記錄的應用主要限於金融領域，特別是信貸，與人們生活聯繫不夠密切。

61.9%受訪者建議銀行考察申請人真實經濟能力，避免過度授信

如何防止年輕人信用卡超額消費?調查中，61.9%的受訪者建議銀行考察申請人真實經濟能力，避免過度授信，60.5%的受訪者建議一旦超額消費立刻停卡，52.0%的受訪者希望設置定期還款提醒，44.8%的受訪者希望銀行改變以發卡數量考評員工的制度，37.8%的受訪者建議及時調整授信額度，33.6%的受訪者希望明確告知申請人信用卡有關風險。

同時有38.4%的受訪者希望監管部門立法加強對信用卡和持卡人信用管理，36.1%的受訪者期待監管部門嚴懲過度授信銀行。

董崢介紹，美國針對信用卡的法律多達17部，對於發卡、公平信貸等方面都有完善規定。銀行為客戶辦理完信用卡後，客戶可以保留章程，以便查看權益和責任。我國銀行應該注重服務細節，國家也需要不斷完善信用體系和配套的制度建設。

調查中，76.8%的受訪者認為要從根本上防止信用卡過度授信，需要國家建立完善的個人信用評估體系。

2013年10月，央行正式開通網絡查詢個人信用服務平台，包括北京、廣東在內的9個省區市居民可登錄平台查詢本人信用報告。2013年11月，最高人民法院執行局與中國人民銀行徵信中心簽署合作備忘錄，共同明確失信被執行人名單信息納入徵信系統相關工作操作規程。

董崢指出，信用系統的完善，與社會運行的透明和公平程度是相互促進的。信用體系建設不能只注重信貸領域，信用體系的完善也不能只靠銀行部門。這個體系應當將人們生活、工作的方方面面納入進來，將個人、企業和政府納入進來，要確保守信的人能憑藉良好信用記錄，在生活、就業等方面得到更多實際利益。

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