信用卡行業政策及環境

　　居民消費水平不斷升級，我國信用卡業務進入到爆發式增長階段，商業銀行信用卡擴張進一步提速，活卡率以及人均持卡量等方面的增速均處於5年來的最高水平，以下是信用卡行業政策及環境分析。

　　我國信用卡業務處於快速發展階段。信用卡行業分析指出，近幾年信用卡發卡量呈現較快速度增長，但因為基數較小，信用卡發卡量的絕對增長量仍然有限。直到2018年，信用卡發卡量大規模增長，信用卡市場呈現初步繁榮景象。

　　2019年，消費金融持續發展，信用卡市場發展也突飛猛進。根據信用卡行業政策及環境數據顯示，我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張，2019年同比增長22.8%，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。

　　銀行卡發卡量的快速上升反映居民對銀行金融服務需求的上升，信用卡行業的發展或可加快，以匹配居民的消費信貸需求。2019年，信用卡發卡加快的現象已經出現，當年人均持卡量同比增長25.81%，較借記卡高18.9pct，行業步入大發展初期。

　　共有三家銀行信用卡累計發卡量在1億張以上，分別為工商銀行、建設銀行和招商銀行，三家機構累計發卡量合計達3.5億張，占所有大行、股份行、郵儲銀行累計發卡量的40%(除未公布累計發卡量數據的華夏、渤海、恆豐銀行外)。股份行中的第二大信用卡發卡行為廣發銀行，累計發卡量達5711萬張。廣發銀行因是中國第一張信用卡的發卡行，具有先發優勢。招商銀行較早確定了信用卡發展戰略，2007已成為全國第二大發卡行，其網絡流量優勢明顯。

　　信用卡行業政策及環境指出，2020年1月1日起，《關於信用卡業務有關事項的通知》正式實施，其是我國信用卡產業發展30多年來進行的首次重大改革，對於信用卡透支利率的計息規則、免息還款期、最低還款額、預借現金等項目期限和額度的規則都做了調整，既是為發卡銀行鬆綁，同時也對銀行進行個性化經營起到了至關重要的指導性作用。

　　在銀行的具體業務實踐中，一是取消了超限費，並將「滯納金」調整為「違約金」;二是多家銀行對取現限額進行了調整，如將信用卡ATM透支取現額度上調至每日1萬、根據用卡情況等設定櫃面取現或其他渠道現金轉帳額度(一般累計不超過信用額度的50%)等，以提升中間業務收入;三是多數銀行將最低還款額的比例由10%調整為5%。但在差異化利率方面卻鮮有嘗試。

　　儘管我國信用卡人均持卡量逐年增長，但人均持卡量尚不足1張，較已開發國家3.5張的持卡量還存在一定差距，因此國內信用卡市場仍有較大的發展的空間，以上便是信用卡行業政策及環境分析所有內容了。

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