民營銀行競爭現狀分析

　　我國的傳統銀行經過多年的發展取得了巨大的成就，但是仍然存在較多的問題，同時也面臨著多方面的挑戰，利率市場化的發展使得傳統銀行的盈利模式受到嚴重的挑戰，加大了銀行業的風險。現對民營銀行競爭現狀分析。民營銀行發展正在提速，不過，受經濟下行及金融自由化等影響，商業銀行息差普遍收窄，銀行不良貸款上升仍未見頂，銀行資產質量將持續承壓，行業盈利增速大幅放緩。民營銀行的出現使得我國傳統銀行的股權結構受到挑戰，使得銀行業壟斷的格局被逐漸打破。這一系列的問題將傳統銀行逼到改革的道路，在民營銀行的衝擊下，傳統銀行要想更好地進行發展，改革是其必然選擇之路。

　　民營銀行競爭現狀分析

　　在國內首批民營銀行滿周歲之際，民營銀行市場顯露出將步入「白熱化競爭」的端倪。華泰證券研報亦指出，微眾銀行、網商銀行網際網路優勢在前，天津金城銀行等地方銀行則借力區位優勢開拓地方市場，各家民營銀行如何突圍有待考驗。

　　對於該問題，一位接近新網銀行的人士3月23日向記者表示，藉助地方實體經濟與小米網際網路公司的多元化背景，新網銀行將憑藉線上線下、服務小微企業等定位，走一條差異化競爭之路。

　　2016-2021年民營銀行行業市場競爭力調查及投資前景預測報告最新數據顯示，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和浙江網商銀行，這首批發起設立的5家民營銀行開業不到一年，總資產已突破500億元大關。在日前召開的中國民營銀行發展座談會上，上海華瑞銀行董事長凌濤表示，在大眾創業、萬眾創新的背景下，民營銀行已經進入重大發展機遇期。

　　深圳前海微眾銀行著重進行基礎業務平台、網際網路銀行風控體系、網際網路銀行運營基礎建設，其自主開發的技術平台能支持億級海量客戶和高並發交易，帳戶運維成本降到傳統銀行的10%。

　　浙江網商銀行大量運用大數據和雲計算，在小微企業與農村金融方面進行探索實踐。浙江網商銀行行長俞勝法透露，目前該行已服務了30萬家小微企業和個人創業者，貸款餘額超過30億元。

　　在傳統銀行不斷加大網際網路投入的情況下，不設線下網點的純網際網路銀行的優勢在哪兒?俞勝法認為，網商銀行對利用大數據、技術優勢、生態優勢來服務銀行業務充滿信心。深圳前海微眾銀行行長李南青也指出，網際網路作為一種形態，其內涵是改革開放。微眾銀行在大數據和雲計算方面都有優勢，在競爭格局裡可以同傳統銀行相互學習。此外，針對一些經濟學家認為民營銀行定價能力相對偏弱的問題，李南青回應，利率市場化大背景下，面臨利差收窄的趨勢，這確實是一個挑戰。但他認為，民營銀行的定價能力在整個金融體系里是不弱的，今後會尋求更好的定價能力來抵禦信用風險、市場風險、操作風險等各種風險。

　　上海華瑞銀行行長朱韜說，華瑞銀行54天建設完成首個核心銀行系統，4個月內完成通脹核算體系建設，在改革創新探索上已充分體現出體制和機制的效率優勢。溫州民商銀行行長侯念東也認為，民營銀行在服務小微方面具有很多優勢，「銀行把握好貸款審批流程，提高違約成本，小微企業的風險是可控的。」

　　目前，首批試點的5家民營銀行交出了相對滿意的成績單。中國銀監會城市銀行部副主任邱小秋表示，民營銀行正步入重大改革發展機遇期，要在做好風險防控基礎上，鼓勵民營銀行開展產品、服務、管理和技術創新，加大對實體經濟的金融支持力度。

　　民營銀行差異化競爭措施發展分析

　　第一，堅持差異化的戰略定位。我國民營銀行產生的主要意義，在於改善銀行服務和經濟發展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補我國商業銀行特別是大型商業銀行無法或無力顧及的市場，從而優化和完善金融體系、改進和提升金融服務。因此，民營銀行應定位為社區銀行，做精做深，與大中型銀行密切合作，做銀行業的有益補充者。

　　第二，形成差異化的客戶群體。民營銀行應揚長避短，或發揮股東優勢，或深耕區域特點，形成具有自身特色與優勢的客戶群體。要圍繞當地經濟的特點和中小微企業客戶的需求，聚焦重點行業，通過調整信貸投向額度、優化利率風險定價策略、動態設定風險權重等方式，實施具有區域或行業特色的差異化經營，實現盈利能力的穩定和提升。

　　第三，打造差異化的渠道體系。網點仍然是客戶感受銀行服務、銀行增加交叉銷售以及品牌形象展示的重要途徑。民營銀行應當在允許經營的地域範圍內，通過外部合作等形式延伸物理渠道，擴大輻射張力。同時，通過手機銀行、微信銀行、直銷銀行等方式，將物理網點與數位化銀行有機融合，提升服務效率，增強線上線下一體化的服務能力。

　　第四，構築差異化的風險管理。不同的民營銀行，要根據自身的業務定位制定不同的風險偏好策略;同一家民營銀行，對不同的客戶群體要實施不同的風險偏好指標。通過風險偏好的引領作用，形成差異化的風險管理，推動差異化經營落到實處。此外，民營銀行還應加強風險預警機制建設，提足各項準備金以應對各類風險，同時切實提高定價能力。

　　民營銀行的差異化競爭，還需要監管部門的支持和鼓勵。應該說，銀監會對民營銀行的發起設立一直堅持差異化原則。下一步，在有效防範風險的前提下，建議監管部門推進並不斷完善差異化監管措施，如落實和細化差別化的不良貸款容忍度政策，對小微不良貸款單列考核;對小額的小微貸款利息收入採取稅收減免政策，鼓勵民營銀行專注於小微、「三農」企業服務，等等。

　　對部分民營銀行，在未拿到批籌文件之前難以開展相關工作，而要在6個月籌備期完成人員招聘、系統搭建、產品研發，時間也比較緊張。建議監管部門不妨適當延長籌備期。

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