網絡支付額度限制帳戶餘額 快捷支付不受新規影響

　　央行12月29日發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(以下簡稱「管理辦法」)，對網絡支付的帳戶分類與監管及法律責任等進行了明確的規範。

　　針對個人賣家這一特殊群體，《管理辦法》規定在滿足一定條件的情況下，個人賣家帳戶可以視同單位帳戶管理，不受個人帳戶的餘額付款額度限制。同時，個人消費者的單日累計餘額支付限額，可由5000元提高至1萬元。這也表明，在制定管理辦法時，央行充分考慮了電商行業的現狀與未來空間，給予足夠空間鼓勵電商行業發展。

　　網銀與快捷支付不受限制 對用戶體驗影響有限

　　從動議到起草再到正式頒布，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》經歷了前後經歷了兩三年的時間，期間業界的討論也頗多。2015年7月31日，央行公布了管理辦法的徵求意見稿，並進行網絡公示。而12月29日，央行正式下發了管理辦法，意味著我國關於網絡支付的規範最終落定。這一《管理辦法》將於2016年7月1日正式實施。

　　對比7月底的徵求意見稿，《管理辦法》主要從兩方面進行了修改：一是優化了個人支付帳戶分類方式，從兩類擴充到三類;二是對支付機構實施分類管理，根據支付機構分類評定情況、支付帳戶實名制落實情況制定了差別化監管措施。

　　整體來看，《管理辦法》針對網絡支付的額度限制僅限於帳戶餘額，銀行卡網銀支付與快捷支付不受新規的影響。同時，「螞蟻花唄」一類的無憂支付產品，也不受餘額支付限額的約束。比如，在雙11這樣的特殊節點，消費者進行大額消費時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進行付款，不會影響購物體驗。這也意味著，用戶在使用網絡支付進行日常消費時，其使用體驗不會受到太大影響。

　　央行也透露，根據代表性支付機構所提供的交易數據，2014年全面使用支付帳戶「餘額」付款累計5000元以下的個人客戶數量占80.13%，日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。

　　個人賣家不受每年20萬限額約束 鼓勵電子商務發展

　　《2014-2020年中國移動支付行業競爭格局分析及投資可行性分析報告》指出，眾所周知，隨著我國電商行業的發展，我國個人賣家群體迅速壯大。而個人賣家在使用網絡支付帳戶時，其交易額度也明顯高於一般個人用戶。而針對個人賣家這一網絡支付的特殊使用群體，《管理辦法》也給予了相當大的空間。

　　具體來說，《管理辦法》規定，當網絡支付平台的評級達到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付帳戶實名比例超過95%時，其平台上的個人賣家只要符合Ⅲ類帳戶開戶標準，持續從事電商經營6個月以上且期間使用支付帳戶收取的經營收入累計超過20萬元，就可視同單位帳戶管理，不受《管理辦法》中關於餘額支付額度的限制。

　　而針對個人消費者，管理辦法規定，在支付機構評級為A且滿足實名比例要求時，則II類、III類帳戶的單日餘額累計交易限額可由原來的5000元上調為1萬元。對於用戶使用銀行帳戶付款的(銀行網關或快捷支付)，不屬於《辦法》規範範疇，不受限額約束。對於評級為A且滿足實名比例要求的支付機構，快捷支付的交易驗證方式可以由銀行與支付機構自行約定。這能使得消費者使用快捷支付時有更流暢的體驗。

　　支付寶表態：有利於行業長期健康發展

　　對於《管理辦法》的發布，支付寶方面表示，本次《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》的發布，對於網際網路支付行業的健康發展提供了明確的規範和指導，對於行業的長期健康發展將帶來積極正面的影響。在《辦法》中，央行還首次明確了建立「支付機構分類監管指標體系」的新思路，鼓勵行業中合規經營、有充分風險管控能力的企業更好地開展服務和創新，同時也對消費者權益提供了更好的保護，對於行業的健康發展具有里程碑的意義。

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