人壽保險行業定義及分類

　　在生活中，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命。因此為了在發生這些意外的人身危險時，我們需要採取一種應對方法，也就是現在所說的人壽保險。有了人壽保險，在發生意外或者無可預料的傷害時，人壽保險就可以對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助。人壽保險行業定義及分類如下：

　　人壽保險行業定義

　　從整個社會來看，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須採用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬於這種方法。

　　人壽保險以人的壽命為保險標的，以生死為保險事故的保險，也稱為生命保險，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。它是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。

　　被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，後來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。對於每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

　　人壽保險行業分類

　　目前，人壽保險主要分為以下幾類：

　　1、定期人壽保險

　　定期人壽保險是以被保險人在保單規定的期間發生死亡，身故受益人有權領取保險金，如果在保險期間內被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費，簡稱「定期壽險」該保險大都是對被保險人在短期內從事較危險的工作提供保障。

　　2、終身人壽保險

　　中國人壽保險公司終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱「終身壽險」。保險責任從保險合同生效後一直到被保險人死亡之時為止。由於人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。由於終身保險保險期長，故其費率高於定期保險，並有儲蓄的功能。

　　3、生存保險

　　生存保險是指被保險人必須生存到保單規定的保險期滿時才能夠領取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。

　　4、生死兩全保險

　　定期人壽保險與生存保險兩類保險的結合。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間裡假設身故，身故受益人則領取保險合同約定的身故保險金，被保險人繼續生存至保險合同約定的保險期期滿，則投保人領取保險合同約定的保險期滿金的人壽保險。這類保險是市場上最常見的商業人壽保險。

　　5、養老保險

　　養老保險是由生存保險和死亡保險結合而成，是生死兩全保險的特殊形式。被保險人不論在保險期內死亡或生存到保險期滿，均可領取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來的經濟壓力，又可使被保險人在保險期結束時獲得一筆資金以養老。

　　6、此之外人壽保險還應該包括健康險，健康險承保的主要內容有兩大類：

　　其一是由於疾病或意外事故而發生的醫療費用。其二是由於疾病或意外傷害事故所致的其他損失。

　　其中，疾病保險中最重要的是重大疾病保險。重大疾病保險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。　重疾險一般採用提前給付方式進行理賠，即被保人一經確診罹患保險合同中所定義的重大疾病，保險公司立即給予一次性支付保險金額，不存在實報實銷情況。

　　根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。

　　此外，人壽保險可以被劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。

　　1、險保障型人壽保險：

　　風險保障型人壽保險偏重於保障人的生存或者死亡的風險。風險保障型人壽保險又可以分為定期死亡壽險、終身死亡壽險、兩全保險、年金保險。

　　1）單定期死亡壽險

　　定期死亡壽險提供特定期間死亡保障。保險期間經常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。該保險不積累現金價值，所以定期死亡壽險一般被認為無任何投資功能的「純淨」的保險。

　　購買定期死亡壽險要考慮三個關鍵的因素：保險金額、保險費和期間的長短。保險市場上出售的定期死亡保險有許多種，均是這些三個參量的許多不同的組合。定期死亡壽險價格一般低廉，適合收入較低或者短期內承擔一項危險工作的人士購買。

　　2）身死亡壽險

　　終身死亡壽險提供被保險人終身的死亡保障，保險期間一般到被保險人年滿100周歲時止。無論被保險人在100周歲前何時死亡，受益人將獲得一筆保險金給付。如果被保險人生存到100歲時，保險公司給付被保險人一筆保險金。由於被保險人何時死亡，保險人均要支付保險金，所以終身死亡壽險有儲蓄性質，其價格在保險中是較高的。該保險有現金價值，有些保險公司的有些險種提供保險單貸款服務。

　　3）兩全保險

　　兩全保險也稱「生死合險」或「儲蓄保險」，無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。該保險是人壽保險中價格最貴的。

　　兩全保險可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強迫性儲蓄工具，或者可以作為個人借貸中的抵押品。

　　4）年金保險

　　年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間，保險人按照一定周期給付一定數額的保險金。年金保險的主要目的是為了保證年金領取者的收入。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風險，僅為被保險人因長壽所致收入損失提供保障。

　　2、投資理財型人壽保險

　　投資理財型人壽保險產品側重於投資理財，被保險人也可獲取傳統壽險所具有的功能。該類型保險可分為分紅保險、投資連結保險和萬能人壽保險。

　　1）分紅保險

　　分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經營成果。該保險是抵禦通貨膨脹和利率變動的主力險種。

　　分紅保險的紅利主要來源於「三差」：利差、死差和費差。利差是保險公司實際投資收益率和預定投資收益率的差額導致的收益或者虧損；死差是預定死亡率和實際死亡率的差額導致的收益或者虧損；費差是保險公司預定費用率和實際費用率的差額導致的收益或者虧損。一般來說，在規範的保險市場，保險公司之間死差和費差差異不大，紅利主要來源於利差收益。

　　2）投資連結保險

　　投資連結保險保單持有人在獲取保險保障之外，至少在一個投資帳戶擁有一定資產價值。投資連結保險的保險費在保險公司扣除死亡風險保險費後，剩餘部分直接劃轉客戶的投資帳戶，保險公司根據客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進行投資，投資收益直接影響客戶的養老金數額。

　　3）萬能人壽保險

　　萬能人壽保險具有彈性，成本透明，可投資的特徵。保險期間，保險費可隨著保單持有人的需求和經濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。萬能人壽保險將保險單現金價值與投資收益相聯繫，保險公司按照當期給付的數額、當期的費用、當時保險單現金價值等變量確定投資收益的分配，並且向所有保單持有人書面報告。

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