銀行業加速調整零售信貸結構：信用卡收縮與消費貸發力

  中國報告大廳網訊，近期數據顯示，商業銀行正在通過加速處置信用卡不良資產、壓降傳統信用卡業務規模，同時積極推廣低利率消費貸產品，推動零售信貸結構向更高質量方向轉型。這一系列動作背後既反映市場風險管控需求，也體現銀行在消費金融領域主動優化資源配置的戰略布局。

  一、信用卡業務持續收縮：風險出清與戰略調整

  中國報告大廳發布的《2025-2030年全球及中國銀行行業市場現狀調研及發展前景分析報告》指出，近年來商業銀行加速清理信用卡相關資產，銀登中心統計顯示3月8日至17日期間共掛牌20批信用卡不良貸款資產包，涉及金額達86.53億元，在同期個貸不良資產中占比超八成。央行最新數據顯示，截至2024年末全國信用卡和借貸合一卡總量降至7.27億張，同比減少約4000萬張，降幅達5.14%。部分銀行已關停異地信用卡分中心，並通過降低積分兌換比例、縮減權益活動等措施主動收縮業務邊界。

  二、風險暴露與監管約束倒逼行業變革

  分析人士指出，信用卡業務遇冷源於多因素疊加：前期粗放擴張遺留的風險逐漸顯現，睡眠卡占比超監管紅線迫使銀行清理無效帳戶；移動支付場景下第三方支付工具分流基礎功能，年輕客群更傾向使用網際網路信用產品。某股份制銀行年內已關閉第10家信用卡分中心，標誌著行業從規模導向轉向質量優先的戰略轉型。

  三、消費貸成為新增長極：利率下行與場景創新

  在收縮信用卡的同時，商業銀行正將信貸資源向消費貸傾斜。近期多家機構密集推出"2字頭"低利率消費貸產品，通過線上化審批和場景嵌入提升用戶體驗。消費貸業務憑藉較短的期限結構和相對可控的風險特徵，成為銀行優化資產配置、穩定息差收入的重要抓手。數據顯示，優質客群占比提升使消費貸不良率顯著低於信用卡分期業務。

  四、零售信貸戰略重構：平衡風險與增長

  銀行業務調整折射出更深層邏輯：通過壓降高風險信用卡業務降低整體信用敞口，同時發力場景化消費貸培育新利潤點。這種結構性優化既響應監管對金融資源服務實體經濟的要求，也符合利率市場化下銀行需提升資產定價能力的發展方向。未來在拓展消費貸過程中，如何平衡規模擴張與合規經營將成為行業持續關注焦點。

  綜上所述，商業銀行正在經歷零售信貸業務的系統性重構。信用卡領域的主動收縮與消費貸市場的積極開拓，共同構成銀行業優化資產負債結構、增強風險抵禦能力的重要路徑。這種調整不僅關乎短期風險化解，更指向長期可持續發展的戰略選擇，在服務消費升級需求的同時，為經濟高質量發展注入金融動能。

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