銀行行業前景

　　2018年1-6月，我國銀行支付卡遠程交易量達到8030萬筆，交易額為35億美元，同比增長1倍。股份制商業銀行把握有利的市場機遇，取得持續較快發展，市場份額不斷提升，逐漸成為我國銀行體系的重要組成部分。以下對銀行行業前景分析。

　　銀行行業前景分析，17年銀行理財餘額為29.54萬億元，同比增長1.69%，增速大幅下降。上市銀行年報披露的理財餘額(非保本)約為20萬億元，規模同比下降2.91%。銀行行業分析指出，規模較大的銀行多主動壓縮理財規模，國有大行、股份行的理財規模處於低增長或負增長狀態，城商農商則分化較大。整體來看，在嚴監管背景下，銀行理財的野蠻生長已得到遏制。

　　上市銀行表外理財餘額與增速(億元)

　　銀行業的發展與宏觀經濟的發展趨勢密不可分，近幾年我國經濟一直保持著高速的增長態勢。受益於良好的宏觀經濟及資本市場的發展，我國銀行業發展迅速。當前，銀行業運營中的種種矛盾和局限，辯證的眼光來看，就是巨大的發展空間。現從六大趨勢來分析銀行行業前景。

　　一是規模穩步擴張，增速放緩至10%以內。銀行行業前景分析，2018年，非金融部門貸款需求預計有所增長，這是支撐上市銀行資產和負債規模能夠保持繼續擴張的重要因素。但無論對於大型銀行還是中小銀行來說，在嚴監管的環境下，增速不太可能呈現較快提升。

　　二是淨利潤增速有望小幅回升。2017年三季度以來，我國商業銀行淨息差略有回升。銀行行業前景分析，2018年，銀行利差趨於穩定，息差收入有可能實現重新增長。新增不良資產減少對銀行淨利潤的侵蝕有所減弱，淨利潤增速有望提升。

　　三是收入結構優化，非息業務收入占比徘徊於30%左右。2017年以來，銀行持續向實體經濟和消費者減費讓利，非息業務收入中占比較高的手續費及佣金收入較上年減少。銀行行業前景分析，2018年，在政策和監管趨勢不變的情況下，非息收入占比預計將在30%左右徘徊。

　　四是資產質量壓力緩解，信用風險水平保持穩定。銀行行業前景分析，2018年，上市銀行整體將延續不良貸款餘額上升，但不良貸款率下降的「一升一降」趨勢。從潛在信貸風險的角度上看，2017年前三季度，資產質量的壓力有所緩解。

　　五是業務結構調整，零售業務迎來新一輪增長。零售業務由於其占用風險資本較少的「輕資本」優勢，成為銀行資本充足率面臨較大壓力時的利潤增長點。銀行行業前景分析，2018年，財富管理、消費金融和小微貸款將作為三大引擎帶動上市銀行零售業務的新一輪增長。

　　六是金融科技大力推進，數位化轉型改變行員結構。金融科技將構建一個全新的金融生態圈，銀行網點和員工逐漸從「交易型」向「服務型」轉變。銀行行業前景分析，2018年，上市銀行電子化替代率進一步提升，網上業務量和網下業務量的比例將接近1:1，櫃面員工人數占比減少，科技開發、科技服務等崗位的員工人數占比將有明顯增長。

　　銀行行業前景分析，在信息經濟和網際網路金融衝擊下，在金融媒介多元化競爭中，商業銀行如果不改變將難以應對快速變化的市場和客戶需求。行將滅絕的可能只是商業銀行的傳統經營模式，市場和客戶在進化，商業銀行在進化，未來商業銀行的形式和承載內容將迥異於當今。雖然我們現在還無法確定未來銀行到底是什麼樣，但一些方向性的趨勢值得我們重視。

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