「備老+養老」雙輪驅動：中國銀行打造全生命周期金融服務生態

  中國報告大廳網訊，我國已步入中度老齡化社會，如何構建多層次、可持續的養老保障體系成為重要議題。作為金融行業的先行者，中國銀行以「養老金融領先銀行」為目標，創新推出覆蓋全年齡段的「備老+養老」服務體系，通過產品優化、服務升級和科技賦能，為不同生命周期階段的人群提供精準支持。截至2025年4月末，中國銀行已累計服務千萬客戶參與個人養老金計劃，在售產品超270隻，企業年金管理規模居行業前列，展現了金融助力養老保障的堅實力量。

  一、以「備老」理念為先導，強化全生命周期規劃

  中國報告大廳發布的《2025-2030年中國養老行業發展趨勢分析與未來投資研究報告》指出，面對老齡化帶來的挑戰，中國銀行將目光前移至「備老」階段，通過數位化工具引導客戶儘早規劃養老資金儲備。其手機銀行APP嵌入智能測算功能，用戶輸入退休年齡、所在地及生活標準後，系統可自動計算養老金缺口並生成個性化儲蓄建議，幫助中青年群體建立長期財務意識。這一服務模式契合了養老金「早投入、持續積累」的核心邏輯，有效解決了居民對養老規劃認知不足的問題。

  為提升公眾養老金融素養，中國銀行還創新開展教育普及工作。例如，在廣東設立全國首個銀行業「藍馬甲」交易示範基地，通過短視頻、社區活動等方式解讀政策與產品，推動養老金融服務從「被動接受」轉向「主動參與」。數據顯示，截至2024年末，該行企業年金個人帳戶數達443.58萬戶，彰顯了長期規劃的市場認可度。

  二、深耕產品創新，覆蓋養老三支柱需求

  中國銀行以多層次養老金融產品體系服務不同客群：在第三支柱個人養老金領域，截至2024年末已上線262隻產品，涵蓋儲蓄存款、理財產品、商業養老保險及公募基金，並推出廣州等地的特定養老儲蓄試點。針對投資端，精選優質基金與理財產品的同時實施費用優惠，讓利客戶超億元。此外，2024年新發行34隻養老目標基金和理財產品，年末管理規模突破425億元。

  在覆蓋更廣的第一、第二支柱領域，中國銀行表現同樣突出：累計發放社保卡1.24億張，養老金受託資金規模達2590.91億元，託管運營資金超1.17萬億元。這種全譜系產品布局既滿足了基本養老需求，也為中高收入群體提供了增值選擇，實現了「從保障到財富」的服務閉環。

  三、優化服務渠道，打造適老化溫度體驗

  中國銀行以線下網點和線上平台為依託，構建起「硬體+軟體」雙軌並行的適老服務體系。截至2025年4月，全行1.1萬家敬老服務達標網點實現100%覆蓋，配備無障礙設施與老年客戶專屬活動區，並保留傳統櫃面服務以尊重客戶習慣。例如，江蘇分行推出「6+2」助老體系，深圳桃源居支行完成空間適老化改造，湖北劉家灣支行則通過社區聯動舉辦金融課堂、節日活動等，將服務延伸至生活場景。

  線上渠道方面，「長者版」手機銀行以大字體、簡化界面和語音互動設計降低使用門檻，並集中展示高頻功能如轉帳與醫保服務。這種「科技適老化」改造使老年客戶更易融入數字時代，同時保留了線下陪伴式服務的人文關懷。

  總結

  中國銀行通過「備老+養老」的創新路徑，將金融服務深度嵌入生命周期各階段，既以數據化工具引導提前規劃，又以多元化產品滿足不同需求，更以適老化改造提升體驗溫度。從千萬客戶的參與規模到行業領先的管理數據，無不印證了其在養老金融領域的先行者地位。未來，隨著政策深化與技術疊代，中國銀行的實踐將持續為「老有所養」注入新動能，助力構建普惠、穩健的銀髮經濟生態體系。

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