個人養老金制度三周年：從規模擴張邁向質量提升

  中國報告大廳網訊，我國養老保險體系「第三支柱」建設取得重要進展。自2022年國務院出台頂層設計方案以來，個人養老金制度已在全國範圍內實施，並在開戶規模、產品創新等方面實現突破性發展。截至2024年11月末，全國已有7279萬人開通個人養老金帳戶，覆蓋儲蓄存款、商業保險、公募基金等多類金融產品逾千款。然而，在制度快速推進過程中，「開戶熱、繳存冷」等問題仍需破解，未來需要通過優化政策設計和提升服務效能實現高質量發展。

  一、制度完善與規模增長並進

  中國報告大廳發布的《2025-2030年中國養老金行業市場調查研究及投資前景分析報告》指出，個人養老金制度自2022年4月啟動試點以來，歷經兩年探索於2024年12月正式推廣至全國。數據顯示，截至2024年11月末，累計開戶人數突破7279萬，產品數量達1019款，涵蓋儲蓄、基金、保險和理財四大類別。制度設計持續優化，稅收優惠力度逐步擴大，將特定養老儲蓄、指數基金等納入可投範圍，並計劃通過靈活繳費機制覆蓋更多群體。

  二、市場供給與投資效能亟待提升

  金融機構在個人養老金產品開發中取得顯著進展：銀行推出專屬存款產品，保險機構創新長期護理險種，公募基金豐富指數化投資工具。截至2024年11月，儲蓄類產品占比最高（46%），保險和基金類分別占23%和29%，理財產品僅占3%。然而，產品同質化問題突出，低收入群體參與度不足，部分投資者將帳戶簡單視為「強制儲蓄」。未來需通過差異化設計、智能化投顧、費率優化等手段提升投資效能，並強化長期價值投資理念的普及教育。

  三、普惠性與可持續發展並重

  當前稅收優惠政策覆蓋範圍有限，年度1.2萬元稅前扣除額度對中低收入群體吸引力不足。專家建議建立階梯式激勵機制，探索按月繳費模式以適應靈活就業者需求。同時需加強精準宣傳，在社區和線上平台開展養老規劃教育，強調「時間複利效應」。數據顯示，當前人均繳存金額仍有較大提升空間，亟待通過產品創新和服務升級增強制度吸引力。

  總結：個人養老金制度歷經三載已形成萬億元級市場雛形，但要實現從規模擴張到質量躍升仍需多方協同發力。政策端應完善激勵規則、擴大覆蓋範圍；金融機構需豐富產品矩陣、優化服務模式；投資者則需要提升認知水平，將長期規劃意識融入資產配置決策中。隨著人口老齡化加速和居民養老需求升級，一個更普惠、更具韌性的「第三支柱」體系正在逐步成型，為實現「老有所養」的社會目標提供堅實支撐。

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