2025年養老金行業動態：個人養老金制度全面推廣與優化進展

  中國報告大廳網訊，近年來，隨著我國人口老齡化趨勢加劇，養老金制度改革成為社會關注的焦點。2022年4月，國務院辦公廳發布《關於推動個人養老金髮展的意見》，標誌著我國個人養老金制度正式啟動。經過三年的試點和優化，這一制度已從36個試點城市推廣至全國，開戶人數突破7279萬，產品種類達到1013款。然而，在快速發展的同時，參與度不足、產品收益波動等問題仍然存在，需要進一步優化和完善。

  一、養老金制度持續優化，產品供給不斷豐富

  中國報告大廳發布的《2025-2030年中國養老金行業發展趨勢分析與未來投資研究報告》指出，自2022年個人養老金制度啟動以來，政策支持力度不斷加大，制度設計持續優化。2024年12月，五部門聯合發布《關於全面實施個人養老金制度的通知》，將國債、特定養老儲蓄、指數基金等納入個人養老金產品範圍。目前，個人養老金產品已達1013款，包括儲蓄類產品466款、基金類產品289款、保險類產品225款、理財類產品33款。其中，首批85隻權益類指數基金納入個人養老金投資產品目錄後，整體規模已突破3億元，為資本市場引入更多中長期資金，推動市場長期健康發展。

  二、養老金帳戶開戶數快速增長，繳存熱情有待提升

  截至2024年11月末，全國已有7279萬人開通個人養老金帳戶。各大商業銀行積極參與制度推廣，部分國有大行已累計為超千萬個人客戶提供帳戶服務。某股份制銀行2024年年報顯示，其個人養老金資金帳戶較上年末增長83.88%。然而，在快速開戶的同時，也出現了"開戶熱、繳存冷"的現象。為應對這一問題，部分金融機構已推出默認投資服務，如某大型銀行推出的"省心投"服務，旨在便捷化個人養老金資產配置。

  三、養老金產品收益波動，稅收優惠吸引力待增強

  2025年開年以來，個人養老金基金產品的復權單位淨值增長率算術平均值為1.3675%，中位數為0.7168%。部分投資者反映，考慮到領取時需繳納3%的個人所得稅，以當前年收入水平，實際享受的稅前扣除優惠未達應繳稅額的3%，導致繳存意願不足。此外，個人養老金的長期封閉性與部分投資者的流動性需求存在衝突，EET模式對中低收入群體的稅收優惠吸引力有限，這些問題都制約了制度的進一步發展。

  四、養老金制度未來發展方向：政策優化與產品創新

  2025年《政府工作報告》明確提出"加快發展第三支柱養老保險，實施好個人養老金制度"，將其列為政府工作重點。未來，相關部門將研究制定新政策和措施，進一步增強制度吸引力，引導更多居民參與。在政策層面，需要優化稅收優惠政策，如提高年度繳費限額等。在產品層面，金融機構應加大創新力度，銀行可整合"養老+健康"服務，保險公司可開發終身年金產品，基金公司則應強化低波動策略，通過政策與產品協同，共同推動個人養老金制度更好發展。

  經過三年的探索與實踐，我國個人養老金制度已取得顯著進展，開戶人數快速增長，產品種類日益豐富，為構建多層次多支柱養老保險體系奠定了堅實基礎。然而，面對參與度不足、產品收益波動等問題，仍需在政策支持、產品創新等方面持續發力。未來，通過優化稅收優惠、豐富產品供給、提升服務質量等措施，個人養老金制度有望吸引更多居民參與，為應對人口老齡化挑戰提供有力支撐，推動我國養老保險體系不斷完善。

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