銀行業加速不良資產出清：市場擴容與風險化解並行

  中國報告大廳網訊，近年來，中國銀行業的資產質量壓力持續顯現，銀行機構通過批量轉讓、打折甩賣等方式加速清理不良資產。據最新統計，2024年全年不良貸款轉讓規模突破2861.9億元，較上年增長超八成，其中個人貸款不良處置成為核心戰場。在政策支持與市場驅動下，銀行業正通過創新手段化解風險，為後續穩健經營騰挪空間。

  一、銀行密集轉讓不良資產包，折扣率持續走低

  2025年開年以來，多家銀行加速通過銀登中心平台掛牌不良貸款項目。3月首周，民生銀行信用卡中心推出首批個人不良貸款資產包，涉及未償本息總額超6億元；北京銀行同期發布1.6億元個人房貸及消費貸轉讓項目。據不完全統計，2月以來已有數十家機構在該平台密集處置不良資產，涵蓋國有大行、股份制銀行及地方城商行、農商行。

  值得關注的是，部分資產包以極低折扣率成交。河北銀行一筆原始金額2.41億元的個人住房抵押貸款不良資產包，最終僅以7300萬元轉讓（約3折）；廣發銀行信用卡貸款不良資產包更以不到1折的價格（19.66億元對價換得1.47億元）完成交易。業內人士分析稱，這類高折扣源於長期難以回收的債務特性——如中原銀行某個人經營貸項目加權逾期天數已達1687天，處置難度顯著推高了價格壓降空間。

  二、個人貸款成不良處置主力

  從結構看，個人貸款尤其是信用卡透支、消費貸等業務成為風險集中領域。銀登中心數據顯示，2024年全年個人不良貸款批量轉讓規模達1583.5億元，較上年增長64%，占整體成交額的70%以上。這一趨勢與銀行財報數據形成呼應：截至2024年中報，國有大行普遍出現個人貸款不良率上升（如農行、交行分別升至0.79%和0.98%），股份制銀行中渤海銀行更錄得3.3%的高值。

  專家指出，零售業務擴張帶來的風險積累是核心原因。隨著消費貸、信用卡等業務規模快速攀升，部分客戶資質下沉導致資產質量承壓。同時，個人貸款分散性強、處置成本高的特性也迫使銀行通過批量轉讓加速出表。

  三、轉讓折扣率創新低：市場供需與政策影響

  2024年不良貸款轉讓平均折扣率進一步走低——個人業務僅4.8%，對公資產18.6%（均以未償本息計）。這一現象背後反映多重因素：一是經濟周期波動下抵押物變現困難，如房地產市場低迷拖累住房抵押債權處置；二是司法成本攀升，部分未訴個貸需通過訴訟追償增加處置壓力。

  政策層面的調整也在推動市場擴容。2024年11月出台的《金融資產管理公司不良資產業務管理辦法》，拓寬了AMC收購範圍並強化風控要求，為銀行與機構間合作提供了更清晰框架。未來隨著監管對資產認定標準細化及處置流程優化，預計不良轉讓市場將呈現規模擴大、定價機制多元化的特徵。

  總結

  在銀行業加速出清存量風險的背景下，不良貸款轉讓市場正經歷量價齊升的結構性變革。個人消費貸、信用卡等業務的風險釋放與政策引導下的市場化處置並行，推動行業通過資產盤活夯實資本基礎。儘管當前折扣率處於歷史低位，但隨著處置手段創新（如法拍、資產重組）及跨機構協作深化，未來不良資產市場有望在風險化解與價值挖掘間找到更優平衡點。

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