存款利率持續下行與負債結構優化：解析2025年銀行發展趨勢

  中國報告大廳網訊，數據顯示，截至2024年末，多家上市銀行定期存款占比同比上升超過1個百分點，部分中小銀行五年期大額存單利率年內下調達40個基點。當前銀行業正經歷新一輪資產負債結構調整，通過主動管理存款定價策略應對市場環境變化，這一趨勢將深刻影響2025年銀行業務布局與盈利模式。

  中國報告大廳發布的《2025-2030年全球及中國銀行行業市場現狀調研及發展前景分析報告》指出，2024年以來，隨著經濟復甦步伐放緩及政策導向調整，銀行體系面臨淨息差收窄壓力持續加劇。在此背景下，部分中小銀行率先啟動存款利率下調動作，同時居民儲蓄行為呈現定期化特徵加重的矛盾現象。本文基於最新市場數據，分析銀行業在負債管理、客戶結構優化等方面的應對策略及其未來發展趨勢。

  一、中小銀行主動調降存款利率優化負債結構

  進入2024年第四季度後，遼瀋銀行、眾邦銀行等多家地方性金融機構相繼下調定期存款及大額存單利率。以5年期大額存單為例，某民營銀行該產品利率年內從2.9%降至2.5%，降幅達40個基點；新安銀行則對兩年期和三年期儲蓄產品實施三次調降，最新利率分別定為2.65%與2.6%。分析人士指出，中小銀行通過差異化定價策略主動壓降高成本負債，是應對存款市場競爭加劇、緩解息差壓力的關鍵舉措。

  二、存款定期化趨勢加劇銀行負債管理挑戰

  儘管存款利率持續走低，居民儲蓄行為卻呈現明顯定期化傾向。交通銀行2024年報顯示，其活期存款占比降至33.08%，定期存款占比升至64.98%；招商銀行零售客戶定期存款比例同比提升2.15個百分點，企業資金活化不足導致活期存款日均占比下降超8%。鄭州銀行業務數據進一步印證這一趨勢：個人定期存款同比增長近四成，而活期存款規模出現負增長。

  三、銀行多維度應對負債成本攀升壓力

  面對存款定價與資產收益的雙重擠壓，銀行業正從產品創新、結構優化等多方面尋求突破。部分國有大行明確將提升零售信貸占比和非息收入作為重點方向，通過深化公私聯動增強客戶資金歸集能力。同時，銀行加速推進主動負債管理，強化存款與理財產品的銜接設計，運用金融科技手段提升帳戶活躍度以增加低成本資金沉澱。

  四、2025年銀行業務布局的三大核心方向

  1. 定價策略精細化：通過分層利率設計平衡客戶留存與成本控制需求；

  2. 客群結構升級：強化基礎客群建設，推動高價值存款占比提升；

  3. 資產負債聯動：優化信貸投放與資金吸收的期限匹配度，降低流動性管理風險。

  當前銀行業正經歷以負債端改革為核心的轉型期，利率調整既是應對短期壓力的戰術選擇，更是構建長期競爭力的戰略布局。隨著市場環境變化，預計2025年銀行將更注重主動負債管理能力培養，在存款定期化趨勢與淨息差收窄之間尋求動態平衡，推動業務模式向輕資本、高效率方向轉型。

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