車險將從原來的大7折最低可能降到4.3折優惠

隨著人們生活水平的提高，越來越多人有了屬於自己的車，所以汽車的銷量直接導致了車輛保險行業的發展。

近日，在陽光財產保險廣西柳州中心公司誕生了中國商業車險改革後的第一張保單。與此同時，平安產險廣西分公司順利完成車險系統切換，首批客戶出單，個人、團體車險客戶均順利按照新產品承保。這意味著商業車險改革正式落地。

除上述兩家公司外，保監會官網發布的信息顯示，截至昨日，包括華泰財險、三星財險（中國）、中意財險、國壽財險、利寶保險、人保等7家產險公司均獲得了保監會的批示。對此，業內人士預計，在中國這個擁有約1.4億輛汽車的車險市場上將開始一場價格大戰，不排除部分中小型產險公司，對車險作出4.3折優惠調整。

4.3折優惠可能現身

據了解，商業車險改革監管部門要求的主要內容包括：建立健全商業車險條款形成機制，形成以行業示範條款為主體、創新型條款為補充的標準化、個性化並存的商業車險條款體系；建立健全商業車險費率形成機制，建立行業基準純風險保費的形成、調整機制，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權；加強和改善商業車險條款費率監管，建立對條款費率的動態監管機制，完善償付能力監管制度。

商業車險改革並不意味著保費都會減少，也有上漲的情況。證券時報記者了解到，如果車主有多次理賠記錄，相應係數將會上調，會導致保費上漲較多。陽光產險廣西分公司的數據顯示，該分公司5月2日續保客戶中，保費上漲的占24%，保費下降的占76%。

車險改革後，車險費率究竟會如何調整？對此，一位保險集團產險精算師預計，車險費率改革後，大部分車險產品會降價，因為各家保險公司首先要贏得市場，生存下去。但是，降價比例將各有不同，最多的可能會對車險作4.3折優惠調整。

據了解，在車險費率改革前，如果車主是連續3年無賠款優待，那麼，監管部門規定最低可享受基準保費的7折優惠。也就是說，如果該車主基準保費是5000元，7折優惠後就是3500元，而車險費率改革後，3年內車主車險無賠款，最低可享受6折優惠。此外，這次車險改革最重要的兩個核心是「核保係數」和「渠道係數」的調整空間。根據此前保監會的要求，這兩個係數可調整的範圍是0.85%～1.15%之間，如果產險公司將這兩個係數都用到最低範圍的情況下，基準的車險費率可打4.3折。

業內人士表示，從原來的7折到最低可達4.3折，此次車險費率改革調整幅度相當大。民德精算師事務所合伙人蔣冠軍表示，大多數產險公司是不會將兩個係數用到最低值，因為這對保險公司運營會產生較大壓力。但是，不排除中小型保險公司，為搶占市場，推出4.3折的車險產品。一位產險精算師則表示，新費率的亮點在於，保費浮動空間更大，保費能更好地和風險匹配。

大型險企不會率先降價

車險費率改革後，各家產險公司新的價格策略將有較大差距。一位產險公司的高管告訴證券時報記者，從國內車險市場份額看，中國人保、中國太平、中國平安占據車險市場66%的份額，車險費率改革後，勢必會影響這幾家公司的總體收益，所以率先提出降價的應該不會是這3家車險業務巨頭。中小型保險公司的處境就不同，不排除為了搶占市場，為獲得規模而大幅降價。「當然，中小型保險公司也會考慮，降價是否能持續。如果連續虧損，保險公司肯定撐不下去。」

一位業內人士分析，這次車險費率改革，對於監管部門而言，期望是能平穩過渡，並不希望市場出現價格戰的惡性競爭，希望各家保險公司在成本可控的基礎上，進行理性競爭。因此，試點地區涉及的每家保險公司改革後推出的車險產品，首先要到保監會進行報批，保監會進行窗口指導，只有報批通過後，方可上線銷售。因此，每家產險公司產品最終何時正式上線，都要得到保監會的批覆。

作為第一家獲得保監會批准銷售的車險產品公司，陽光保險集團總裁李科表示，2014年初，陽光保險先後啟動了100%網際網路化項目與定價精細化項目，為順利對接商業車險改革打下了基礎。自行業啟動商業車險改革具體方案以來，該公司投入大量信息技術（IT）核心資源，目前，後台系統已全面做好了準備，可從承保、理賠、財務、客服等環節全方面支撐改革試點的需要。

李科說，總體而言，車險改革後行業整體趨勢將是通過提升定價準確性，充分利用好自主渠道係數和自主核保係數，更多讓利客戶，使費率與風險水平更加匹配。

平安產險廣西分公司總經理孫朝介紹，經過一年多的費改前期準備，平安產險在完成基礎工作、確保平穩過渡的同時，圍繞風險識別、精準定價和產品創新三個方面開展了大量工作。改革後的平安車險產品保障內容更加豐富，費率體系更加完善，後續還將有更多的創新型產品推出。更多相關行業請查閱由中國報告大廳發布的保險行業市場調查分析報告。

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