網際網路保險業務收入下降受車險影響 發展產品市場需精準

　　網際網路保險是新興的一種以計算機網際網路為媒介的保險營銷模式，有別於傳統的保險代理人營銷模式。網際網路保險是指保險公司或新型第三方保險網以網際網路和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。

　　2016上半年網際網路保險業務還如火如荼之際，7月網銷財險保費收入卻驟然下降近五成。數據顯示，2016年7月，網際網路財險保費收入大幅下滑至32.77億元，同比負增長46.97%;前7個月，網際網路財險業務則下降逾兩成。業內人士普遍認為，網際網路車險保費下滑與商業車險費率改革後原有渠道優勢消失不無關係。有觀點認為，預計未來純網際網路財險公司的增量空間將來自於兩方面：一是基於徵信大數據的信用保險，二是車險費改後，全面提升用戶體驗的UBI車險(基於使用的汽車保險)。

　　保費下滑主要受車險影響

　　數據顯示，截至2016年7月，全國財產險公司中，約54家公司開展網際網路保險業務。在網際網路財險保費方面，2016年1-7月份，累計收入330.02億元，占原保費收入6.18%，同比下降22.37%。從7月單月數據來看，網際網路財險保費收入大幅下滑至32.77億元，同比負增長46.97%。

　　分析人士表示，網際網路財險保費收入的下降，是財險業「主力軍」車險費率市場化改革的結果。「車險作為占據網際網路保險85%以上市場份額的險種，費改之前網銷渠道有15%的價格優惠，費改之後保費整體下降並且各渠道價格一致，不再具有價格優勢，網銷保費收入隨之下降。」一位財險公司相關負責人表示。

　　眾所周知，在網銷財險業務領域，車險業務占據了「大頭」。從前7個月數據來看，網銷車險保費收入280.47億元，占比84.98%;非車險保費收入49.55億元，占比15.02%;從7月單月來看，保費收入24.98億元，占比76.22%;非車險保費收入7.79億元，占比23.78%。

　　具體而言，網際網路財險市場份額分化也較為明顯。7月網際網路保費收入排名前十位的財險公司分別為：人保財險、平安財險、眾安保險、大地保險、太保產險、太平財險、陽光產險、永安保險、中華財險、天安財險。

　　數據顯示，網際網路財險累計保費收入前三家公司分別為人保、平安、眾安，7月單月累計保費收入分別為13.28億元、5.8億元、2.95億元，三家公司收入占整個財險領域網銷保費收入的4%。

　　其中，眾安保險雖然其總保費收入規模仍較小，屬於中小財險公司，但其依託網際網路渠道多元化發展的優勢較為明顯。數據顯示，該公司前7月網際網路保費收入達到16.47億元，占其總保費收入比例達到99.99%。同時，與網際網路財險行業保費收入絕大部分來自車險不同，眾安保險網際網路車險保費收入占比極小。前7個月，其網際網路車險業務僅有73萬元。眾安保險保費收入來源於健康險、信用保證保險、商旅險等。

　　網際網路保險行業發展大勢所趨

　　網際網路保險的創新，在於其通過大數據精準分析和定位用戶，細分保險標的和風險因子，實現產品的定製化和定價的個性化等創新模式。基於此，與傳統保險產品通常先設計產品再投放渠道的路徑不同，網際網路保險產品的設計路徑是「從用戶到產品」，即先了解用戶的需求，再據此開發產品，或基於用戶的需求變化，對產品進行優化。對此業內人士表示，與傳統產品相比，網際網路保險產品能夠更精準的滿足不同細分市場的用戶更多樣需求。

　　根據《2016中國創新保險行業白皮書》中數據顯示，到2016年底，被網際網路保險服務的保民規模將達4.9億，在中國網民的滲透率達68.1%，同時網際網路保險保費總額將達1694.5億元。預計到2019年，網際網路保險保民規模將達5.9億，保費總額將達4100億元。

　　2016-2021年網際網路保險行業深度分析及「十三五」發展規劃指導報告表明，數據背後是多家險企緊跟網際網路保險發展浪潮，大力發展網際網路保險業務。險企通過網際網路渠道經營保險業務，激發公眾購買保險的熱情，用戶與險企這兩大市場主體的積極主動狀態，保證了網際網路保險的持續快速發展。近年來，各家保險企業根據自身經營戰略，抓住網際網路保險飛速發展的有利機會，快速成長、提升自身影響力。