網際網路保險成保險業新寵 網絡保險準備迎接新技術風口

　　隨著網際網路金融的繁榮和網上購物的普及，國內的網際網路保險行業正抓住一些黃金機會待價而沽。低滲透率與國內龐大的人口基數正在為該行業的初創企業創造強有力的市場機遇。保監會在2017年2月發布數據顯示，2016年國內的網際網路保險行業共實現簽單保費2347億元，相比之下，2011年的簽單保費只有32億元。此外，保險滲透率從2011年的0.22%增長到了7.58%。

　　網絡保險成保險業新寵

　　法國保險企業正在瞄準針對網絡攻擊的新險種。據報告大廳小編了解，全球用於打擊網絡犯罪的花費已達4000億美元。隨著物聯網、自動駕駛、機器人等技術的進一步發展，這一開銷在未來五年可能達到2萬億，針對網絡攻擊的新險種市場潛力巨大。

　　2016-2021年網際網路保險行業深度分析及「十三五」發展規劃指導報告表明，防衛網絡攻擊的概念雖然前衛，但這一領域在近期經歷了爆發式的增長。法國再保險企業SCOR估算2016年網絡保險保費銷售達30億美元，美國市場占90%。歐洲市場雖然位居第二，但保費銷售僅有1.5-2億美元，大大低於美國。

　　但市場預計即將於2018年5月生效的歐盟數據安全保護法規將極大刺激網絡保險業市場增長。新的法案規定企業向監管機構和最終用戶報告針對個人數據的網絡攻擊情況，企業在維護數據安全方面的過失可能面臨相當於其全球營收4%的高額罰款。SCOR公司網絡保險經理認為，美國的網絡保險市場發展也是得益於2003年之後逐步實施的數據安全保護法，企業公布遭受網絡攻擊情況的做法也促使公眾提高了對網絡安全的警惕。

　　其他法國保險企業也紛紛推出了針對網絡安全的保險業務。Generali將原有為大企業服務的網絡安全保險推廣至針對中小企業的數據安全險;安聯集團則將該類服務打包進財產損失險作為可選保險項目，計劃在近期投放市場。安盛保險自2014年底推出網絡安全險，但截至目前購買該險種的企業客戶不到300家。安盛火險、事故和其他險種業務經理認為，目前中小企業網絡安全險投保率不到1%，仍有很大的發展空間。

　　業內人士分析認為，隨著數位化技術在不同產業的逐步普及和應用，網絡安全險在經歷爆炸式發展後將成為絕大多數保險公司的支柱產業。為此，再保險業也應著手進行相應調整，以應對更加複雜的網絡攻擊和網絡保險發展趨勢。

　　網際網路保險準備迎接新技術風口

　　通過以上分析，可以發現網際網路保險的陰晴受渠道更迭影響明顯，這似乎與其發展的理想狀態相距甚遠。

　　對此，一方面，「不能因為出現上述情況否定網際網路保險發展。網際網路保險發展任重道遠，發展初級階段必然如此，只有市場規模達到一定程度，資本才會源源不斷湧入，然後產生不去考慮投入產出比的技術創新。」某財產保險公司戰略部門人士對21世紀經濟報導記者坦言。

　　另一方面，也時刻提醒著網際網路保險發展必須循序一定之規，不能因為眼前的苟且，而忘記詩和遠方。合眾財險總裁施輝在接受21世紀經濟報導記者採訪時表示，「網際網路保險應該是一種全面、完整的概念和模式。從基本的思維模式、理念觀念，到銷售、運營、客服、理賠等各個環節。理念的核心是真正體現用戶至上;模式的本質是如何在技術、數據驅動下實現成本、效率最優;模式的核心是細分市場、客戶。」

　　聚焦到具體的發力點，包括車聯網、雲計算、區塊鏈和人工智慧等。安盛天平首席戰略官、健康險事業部CEO袁穎暉舉例對21世紀經濟報導記者說道，「運用網際網路技術可以創新保險產品，如UBI車險，以及對糖尿病、高血壓等慢性病進行移動健康管理的保險產品等。」

　　事實上，不少保險公司在上述領域已有嘗試，如人保財險、平安財險等在為UBI車險儲備數據;阿里雲、騰訊雲等已與多家保險公司進行戰略合作，搭建專有雲平台;陽光保險發布基於區塊鏈理念的新型微信保險卡單;泰康集團推出基於區塊鏈技術的積分管理平台等。

　　人保財險執行副總裁、執行董事王和對記者表示，「網際網路保險商業模式的核心價值在於提高效率，創造可能，同時，它將弱化對保險中介的依賴，建立基於網際網路的直達客戶模式。此外，區塊鏈技術的利用，為創建基於「後信任」模式的虛擬風險池提供了可能，從而實現更加自主、便捷和高效地管理風險，利用智能合約實現自動執行，還可以根據實際情況，實現動態調整，確保風險暴露的有效和動態的匹配與覆蓋。」

　　當然，這些新技術尚存一些亟待解決的問題。例如，UBI車險依然存在缺乏前裝市場、核心計算模型、統一標準等問題，並且暫時難以實現從車因子向從人因子轉變等;區塊鏈去中心化的設計和理念過於理想化，目前難以規模運用，以及加密機制採用私鑰唯一驗證方式，難以滿足監管部門對金融交易多種身份交叉驗證需求等。

　　此外，人工智慧不得不提。人工智慧在金融保險上的功能，體現為智能投顧、徵信、風控、金融搜尋引擎、身份驗證、智能客服等功能。目前，已有日本富國生命保險等保險公司相繼引入人工智慧系統，用於收集保險理賠信息、確定保險理賠金額。

　　值得注意的是，3月11日，科技部部長萬鋼在全國兩會「部長發布會」上表示，科技部正在論證人工智慧領域「科技創新2030重大項目」的編制工作，並且正在起草中國人工智慧創新發展規劃，中央財政將為此設立專項。

　　整體而言，華泰人壽董事長李存強稱，網際網路保險的核心還是「保險」，網際網路是技術和手段。「應該以客戶需求為導向，以包括移動網際網路，智能技術，大數據，雲計算等新技術在內的數位技術和算法革命為手段，真正解決客戶的痛點，改善客戶體驗;將以新技術為核心手段從前端到後端對保險經營實施全流程改造，實現從勞動力密集型經營向人才密集型或新技術密集型經營模式轉型，這將是一次結構型轉型，對公司的經營和發展有可能是顛覆性的。」