在金融科技快速發展的當下，網際網路保險憑藉便捷性與創新性成為保險行業新的增長點。自2000年以來，我國網際網路保險從信息發布起步，逐步發展到產品和機構創新階段。2020年，網際網路人身險累計規模保費超2110億元，同比增長超13%，雖網際網路財產保險累計保險業務收入近800億元，同比下降近5%，但累計承保保單數量近 280億件。政策在行業發展中扮演著關鍵角色，從早期規範到如今精細化管理，持續影響著網際網路保險的發展軌跡。
網際網路保險依託網際網路開展保險經營活動，我國其發展歷經信息發布、渠道探索、服務提供和產品機構創新四個階段。發展中，既拓寬銷售渠道、簡化流程，又因融合傳統保險與網際網路金融風險，存在承保資質不明、違規營銷等問題。《2025-2030年中國網際網路保險產業運行態勢及投資規劃深度研究報告》指出，自2009年起，監管機構陸續出台政策，2015年《網際網路保險業務監管暫行辦法》和2020年《網際網路保險業務監管辦法》等，不斷明確監管範圍、規範經營要求，旨在平衡行業發展與風險防範。
網際網路保險業務模式下，保險公司面臨諸多風險。線上投保缺乏面對面溝通，第三方平台投保信息核實困難，易引發消費者逆選擇，威脅公司償付和盈利能力。網際網路保險產品銷售成本降低，雖吸引客戶，但也可能因惡性競爭導致保費過低，損害公司財務健康，影響行業可持續發展。
消費者在網際網路保險消費中也面臨風險。行業早期惡性競爭和第三方平台保費計算局限，導致保費計算不準確，違背保險保障本質，損害消費者權益。網際網路保險的線上銷售特點，易產生誤導銷售、搭售問題，侵犯消費者自主選擇權。同時，網際網路技術限制帶來隱私泄露、系統安全等風險，威脅消費者信息安全。
網際網路保險監管政策從2009年起步，逐步完善。早期聚焦信息化建設，隨後規範業務經營、開展專項整治，政策調整體現對行業理解的深化。如從早期模糊定義、按機構分類監管，到明確界定、細化銷售、服務和運營管理規定，2020年的《網際網路保險業務監管辦法》更適應市場需求，提供明確監管依據。
對市場而言，監管政策規範行業准入、整頓機構、限制產品類型，穩定市場秩序，但可能影響保費收入和創新活力。在行業層面，政策旨在減少消費者逆選擇，規範競爭，保障保險公司盈利能力和償付能力。對消費者，政策推動保費科學計算，整治銷售亂象，保護信息安全，維護消費者合法權益。
以《網際網路保險業務監管暫行辦法》為研究對象，選取保險公司保險業務收入、賠付支出、產品創新數量和消費者投訴量作為衡量政策效應的指標。政策對業務收入可能因限制銷售和保障權益產生雙向影響;賠付支出短期內或因政策規範上升，長期隨市場成熟趨於穩定;產品創新數量因監管限制預期負增長;消費者投訴量因政策對行業和個體影響不同，存在上升或下降兩種趨勢。
選取 2014 - 2019 年數據，因財產保險公司對網際網路保險和保險科技反應更敏感，故以 12 家財產保險公司為研究對象。確定業務收入、賠付支出、產品創新數量和投訴量為被解釋變量，政策與時間虛擬變量交乘項為解釋變量，地區 GDP、CPI 等為控制變量，實驗組和對照組的選取綜合考慮市場份額和技術引入時間。
採用雙重差分模型(DID 模型)，通過設置實驗組和對照組，消除政策實施前差異影響。模型假設政策前兩組趨勢相同，後因政策產生不同趨勢，並通過平行趨勢檢驗、安慰劑檢驗和改變政策發生時間進行穩健性檢驗，確保結果可靠。
基準回歸顯示，政策對保險業務收入和賠付支出有顯著正向影響，對產品創新數量有負向影響，對消費者投訴量有正向影響。分位數回歸表明，創新能力強的公司受政策影響更大。穩健性檢驗證實模型有效性，說明政策確實對保險公司產生了預期影響。
網際網路保險監管政策對保險業務收入有積極推動作用，實現了保護消費者權益的部分目標;對賠付支出有正向影響，有效保障了消費者權益;對產品創新數量產生負向影響，其長期效果取決於政策力度和市場發展;對消費者投訴量有正向影響，反映出行業整體向好但個體仍存在問題。
為提升監管效果，應進一步細化監管條款，明確風險識別和定價規則，提升保險公司風險控制水平。加強對市場個體風險監管，整治虛假宣傳、綁定銷售等問題，適應行業發展。持續關注產品創新數量指標，及時調整政策力度，平衡風險防範與創新發展，推動網際網路保險行業高質量發展。
網際網路保險行業在政策的規範與引導下，正逐步走向成熟。通過對監管政策效應的深入研究可知，政策在保護消費者權益、穩定市場秩序方面發揮了積極作用，但在促進產品創新和提升個體保險公司風險控制能力上仍有提升空間。未來，需不斷優化監管政策，在防範風險的同時激發行業創新活力，實現網際網路保險行業的可持續發展，更好地滿足消費者和市場需求。
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