中國報告大廳網訊，當前亞洲多國正加速進入深度老齡化階段，養老資金短缺、社會保障體系承壓等問題日益凸顯。面對人口結構變化帶來的長期挑戰，如何構建可持續的養老金體系成為各國政策制定者的核心議題。從現收現付制到積累型投資模式，從單一依賴公共福利到多支柱協同發展，養老金改革不僅關乎個體晚年生活保障，更關係經濟穩定與社會公平。
中國報告大廳發布的《2025-2030年全球及中國養老金行業市場現狀調研及發展前景分析報告》指出，根據聯合國標準，65歲以上人口占比超14%即進入深度老齡化社會。2023年數據顯示，中國及亞洲地區60歲及以上人口占比已達14.2%，其中日本這一比例更高達29%。在預期壽命延長與生育率下降雙重作用下，現收現付制養老金體系面臨嚴峻考驗。以日本為例，其「三支柱」養老結構（基本養老金、企業年金、個人儲蓄）因人口減少和投資回報低迷而可持續性承壓。專家指出，亞洲各國需通過技術創新、產業結構調整等多元化手段緩解老齡化衝擊，並強化社會保障系統的彈性與韌性。
中國現行養老保險由三支柱構成：第一支柱基本養老保險覆蓋範圍最廣；第二支柱企業年金和職業年金覆蓋7000萬人，積累規模超5.7萬億元；第三支柱個人養老金及商業產品總額約8萬億元。專家建議將醫養結合納入「第四支柱」，並鼓勵居民家庭財富作為「第五支柱」。為應對第一支柱替代率可能降至30%40%的挑戰（低於國際勞工組織設定的55%基準），需加速第二、第三支柱發展：
1. 稅優政策改革：允許以家庭單位設置免稅上限，打通二三支柱稅收優惠通道；
2. 帳戶互通機制：探索將未使用的企業年金稅優額度轉為支持個人養老金帳戶，構建「簡易版企業年金」聯合加入模式；
3. 投資收益提升：參考全國社保基金的高收益率經驗，優化個人養老金產品設計以吸引參與。
當前養老金體系存在顯著差距：2024年城鄉居民基礎養老金月均僅約240元，僅為農村人均可支配收入的12%，而職工養老金是其14倍。專家建議通過持續調增居民基礎養老金，在未來6年內逐步縮小城鄉、群體間待遇差異，目標將城鎮與農村老年人平均收入比從3.4倍降至2.4倍以內。同時需警惕外部風險：
企業負擔：歷史上的繳費率調整（如2019年企業繳納比例降至16%）需平衡經濟競爭力與社保可持續性；
區域失衡：省級統籌導致地區間養老金水平差異顯著，全國調劑機制可能加劇地方財政博弈。
養老金體系的完善需要多維度突破：從制度設計上強化二三支柱協同發展，通過稅收激勵擴大參與基數；在投資端提升資金運作效率以對沖長壽風險；並藉助政策工具彌合城鄉保障鴻溝。面對靈活就業群體擴大的趨勢，需創新繳費機制與權益累積方式，確保所有勞動者享有公平的養老安全網。
總結而言，養老金改革是應對人口老齡化的系統工程，需要兼顧代際公平、區域平衡及經濟可持續性。通過多支柱協同優化、政策工具創新和長期制度設計，亞洲國家有望構建更具韌性的養老保障體系，為社會經濟發展提供堅實支撐。
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