中國報告大廳網訊，近年來，我國新能源汽車產業蓬勃發展，產量突破1000萬輛，零售滲透率高達52.3%。然而，與產業高速增長形成鮮明對比的是，新能源車險市場卻陷入「保費貴、承保虧」的困境。車主抱怨「省的油費全交了保險」，險企則因高賠付率而持續虧損。如何在車主「可負擔」與險企「可持續」之間找到平衡，成為新能源車險生態重塑的關鍵。
中國報告大廳發布的《2025-2030年中國新能源市場專題研究及市場前景預測評估報告》指出，自2021年12月新能源汽車專屬商業保險產品推出以來，保費問題一直是車主關注的焦點。在新能源汽車產銷大省江蘇，一項涉及6291名車主的調查顯示，57.9%的受訪者認為新能源車險價格偏高。例如，一輛售價僅四五萬元的小型電動車，保費卻高達4800元。儘管新能源商業車險的自主定價係數範圍已調整至與燃油車相同，但險企為覆蓋高賠付成本，往往將保費調至上限。
保費上漲不僅抑制了車主的投保意願，還導致部分車型的商業險被險企拒保。例如，一些中小型險企對新能源車商業險採取限制承保策略，甚至建議車主轉向大型保險公司投保。數據顯示，34.1%的受訪者遭遇了保險公司拒保，其中因車型品牌故障率高被拒保的占比達58.5%。
新能源汽車的高出險機率和高賠付成本，是險企承壓的主要原因。調查顯示，新能源汽車由於扭矩大、加速快，車主誤操作導致的事故發生率較高。此外，新能源汽車構件一體化程度高，智能設備和配件損壞後通常需要成套更換，維修成本顯著高於燃油車。2024年，保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，但承保虧損高達57億元。
此外，新能源汽車在網約車和普通貨運車輛中的占比日益升高，但部分車輛未按營運性質投保，導致保險種類與使用性質「錯配」，進一步加劇了保費不足的問題。例如，一些保險公司對一年行駛里程達到2.5萬公里的車輛，一律判定為營運車輛並拒保。
為提升新能源車險保障能力和服務水平，今年1月，相關部門聯合發布指導意見，推動新能源車險高質量發展。在此背景下，「車險好投保」平台於1月25日上線，旨在解決車主投保難的問題。截至4月9日，該平台累計註冊用戶56.2萬人，承保41.2萬輛新能源汽車，提供保險保障3976億元。
該平台主要服務在常規渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶，首批接入10家大中型財險公司，第二批接入22家公司。車主可自主選擇保險公司投保交強險和商業險，出單的保險公司負責承保理賠服務。然而，業內人士指出，平台短期內雖能緩解投保難，但如何平衡「車主可負擔」與「險企可持續」，仍是長期挑戰。
新能源車險與新能源車行業需要相互促進，從源頭降低事故率，落實風險分級制度，創新產品設計，共同構建健康生態。首先，交通運輸、金融監管、車輛管理等有關部門應引導新能源車從人、車、路、環境等方面開展平安交通整治，減少事故發生率。其次，通過部門間信息交互，解決4.5噸級以下貨運車輛實際用途與投保險種錯配的問題，提高保險產品風險定價的準確性。最後，保險公司應優化新能源車險自主定價係數範圍，探索家用車和網約車運營的組合產品，探討高賠付車輛風險分擔機制，提供更合理的保險產品。
總結
新能源車險市場的健康發展，需要多方共同努力。通過降低事故率、落實風險分級制度、優化保險產品設計，可以在車主「可負擔」與險企「可持續」之間找到平衡。只有構建起良性的新能源車險生態，才能為新能源汽車產業的持續增長提供堅實保障。
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