國內P2P過度依賴銀行反而限制融資擔保行業發展局限

　　托銀行開展擔保、增信業務,本是融資擔保行業的初衷。但近年來,隨著銀行不良貸款激增,擔保代償也隨之增加。如此看來,過度依賴銀行,反而成為擔保行業發展的局限。能否改變依附銀行業的現狀,找到除銀行以外的另一個增長點,「兩條腿」站起來、跑起來,成為擔保行業生存發展的關鍵。

　　12月11日、12日,記者跟隨山東省融資擔保企業協會在濰坊展開調研,了解濰坊地區融資擔保行業發展情況。

　　2014年代償是過去10年總和3倍

　　2014年是唐玲玲從事擔保行業的第11個年頭,她是山東德勤投資擔保有限公司(下稱「德勤擔保」)總經理。「過去10年來,公司代償總額累計不過600萬,2014年代償已經到2000萬了,是過去10年代償總和的3倍多。」她說。

　　唐玲玲的境遇並非個例,山東龍楷擔保集團(下稱「龍楷擔保」)董事長苑青剛的情況也是如此,他告訴記者:「公司成立10年來,前7年代償總和不過200 萬,今年一年就2000多萬。」對於更多起步晚、經驗少、資金少的中小型擔保公司來說,單是幾百萬元的代償就足以壓垮整個公司。

　　當銀行發現不良信號,必然立馬抽貸,企業還不上,責任就落到擔保公司身上。如果擔保公司不代償,銀行就會扣押擔保公司放在銀行的保證金。收取2%的擔保費用,承擔100%的代償責任,在不良頻發的當下,擔保公司只能咽下苦果。

　　代償之後,擔保公司才可以向法院上訴。這類案件一般會勝訴,但是追查難、查封難、執行難、回款更難。11日下午,金潤擔保公司正在做勝訴後的設備拍賣。「從立案走到這一步,我們花了一年半。」該公司相關負責人無奈地說。

　　2014年不良為何特別多

　　「前幾年經濟形勢好,銀行放款也多,甚至還跟風放款。比如,有的企業,只需要1000萬貸款,從一家銀行已經貸到了1000萬。但其他銀行得知後,盲目追隨放款,企業也樂意笑納,盲目上項目。這就埋下了隱患。」唐玲玲分析說。

　　經濟下行時,銀行又跟風抽貸。「一旦有不良信號,第一家銀行抽貸後,其他銀行必然跟風,更導致了資金鍊斷裂。」苑青剛認為,「很多企業,本來自身沒問題,或只是處於『亞健康』狀態,由於銀行突然抽貸,資金鍊斷裂而衍生出更多不良。這種情況能占到不良貸款的三分之一。」

　　「銀行有嚴格的追責體系,對不良格外敏感,必須要對不良立刻行動。」不少擔保公司對銀行行為表示了理解。

　　不良產生,除了自身經營不善占三分之一,銀行抽貸占三分之一,互保聯保也能占到三分之一。「受互保聯保牽連的企業更冤枉。有些企業自身狀況很好,但由於加入互保聯保圈,給別家做了擔保。一旦別家出現問題,自家也跟著倒霉。」唐玲玲認為。

　　P2P能否成擔保行業另一條腿

　　與銀行不公平合作機制導致代償繁重,銀行抽貸、互保聯保引發不良激增,銀行還在不斷壓縮與擔保合作業務,擔保公司紛紛表示,「不能光靠銀行吃飯了」、「要趟出一條獨立的路」。

　　據中國報告大廳發布的《2013-2017年中國擔保行業全景調研與投資策略研究諮詢報告》了解到，2014年以來,不少P2P公司登門拜訪,苑青剛也在考慮,P2P是否就是自己要找的「另一條腿」。目前,龍楷擔保正在與海航集團推出的P2P平台「呼啦貸」商議合作。「P2P風險較大,國資控股的P2P風險稍小。」苑青剛認為。

　　但真要合作,苑青剛的顧慮也不少:「沒經驗、沒範本,誰都不想做第一個吃螃蟹的人。」目前,龍楷擔保與「呼啦貸」的合作仍在洽談中,目前推薦了7戶企業——濰坊4戶,日照1戶,濟南2戶。

　　在龍楷擔保檔案室,一排排擔保檔案有序擺放,編號從1到60000多。「簽署一份份紙質檔案,是開展業務必要程序。跟P2P合作不用簽合同,都是網上協議。」這也讓苑青剛有點不習慣,「手續太簡單了,沒有紙質檔案,萬一出事,怎麼追究責任呢?」

　　苑青剛的擔憂,不是沒有道理。據統計,僅2014年11月,就有12家P2P跑路,另有24家P2P出現提現困難,還有3家停止運營。目前國內P2P行業,還沒有專門的監管政策,沒有準入門檻,沒有行業準則;動輒18%以上的高回報率背後,風險著實不小。

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